El controvertido mundo del seguro de automóviles se presta a no pocas discusiones, debates, y lo que es peor a demasiadas, aunque a veces necesarias, acciones en los despachos de abogados. Vaya por delante que hay dos premisas clave. Es obligatorio por ley suscribir como titular de un vehículo una póliza de responsabilidad civil para cubrir los daños sobre terceros. Y de otro lado, nunca la compañía de seguros se puede negar a indemnizar en estos supuestos de obligada requisitoria.
Pero, ¿qué ocurre cuando las garantías contratadas son voluntarias y de diversa naturaleza?.
El concepto de seguro; su finalidad
Las personas y sus bienes no están exentas de sufrir contingencias que por accidentalidad o voluntad ajena, puedan causar deterioro o perdida parcial y/o total tanto de sus condiciones humanas, en caso de la persona(vida, lesiones, enfermedades) como de sus bienes (hogar, enseres, ahorros, coche etc…). Y de otra parte, también las mismas personas y sus bienes son susceptible de causar estos mismos daños sobre sus semejantes.
El contrato viene a paliar previo pago de una prima económica estas adversidades. Así pues, la contratación de una póliza nos conforma un escenario de seguridad frente a hechos que pueden trastornar nuestra vida y nos protege de sus posibles consecuencias derivadas, tanto económicas como legales en muchos casos.
El seguro obligatorio de responsabilidad civil, nos cubre de las reclamaciones que de forma legal se nos pudieran efectuar al provocar daños en otra persona o sus bienes de forma involuntaria y accidental. Claro esta que si con dolosa intención estrellamos el coche contra el de nuestro vecino y se demuestra la intención, la compañía no nos atenderá.
Condiciones generales y particulares del seguro
Sucede que, cuando vas a contratar tu póliza obligatoria, las compañías ofrecen otras garantías voluntarias, pero que por su eficacia y justa apreciación, resultan casi necesaria y muy útiles. Incluso muchas compañías usan este aporte suplementario en las pólizas como reclamo comercial, ofreciendo capitales de indemnización atractivos, sobre todo en caso de accidentes con resultado de muerte o invalidez.
Pero todo esto esta siempre sujeto a unas condiciones particulares y generales, en las que se incluyen tanto los riesgos cubiertos como las circunstancias que dejan sin efectividad las mismas garantía contratadas. Es lo que conoces como el condicionado o clausulas del contrato de seguro y que siempre has de leer detenidamente, por ser la letra pequeña del contrato.
¿Qué incluye entonces este seguro obligatorio?
Cubre exclusivamente la responsabilidad civil del conductor frente a terceros. ¿Y qué es lo que no está incluido? Los daños que sufras tú o tu vehículo si la culpa del accidente es tuya. Cuando tú eres el causante de la colisión, se repararán los daños causados al otro coche o en la vía pública, indemnizará a los ocupantes de cada vehículo (tanto a quienes iban contigo como a las personas del coche contrario) y a los peatones en caso de lesión.
El seguro a terceros en ningún caso reparará tu coche ni te indemnizará por tus lesiones. Si quieres tener esas protecciones debes contratar dos coberturas más. Una se ocupa de tu vehículo y se conoce como «daños propios», aunque todo el mundo la llama «a todo riesgo». La otra cobertura se denomina “seguro de accidentes del conductor” y te protege a ti. No obstante, el vehículo se encuentra protegido si sufre daños derivados de riesgos extraordinarios cubiertos por el Consorcio de Compensación, como por ejemplo, inundaciones, tempestades, atentados terroristas…
Cobertura del seguro de conductor
El seguro del conductor es una de las coberturas más importantes que deberías contratar. Esta cobertura está incluida en las pólizas a todo riesgo, pero también la puedes contratar de forma adicional en los seguros a terceros ampliados sin que suponga un gasto adicional importante.
Cubre los daños que pueda sufrir el conductor de un vehículo si tiene un accidente que no haya sido por cuenta de un tercero, es decir, del que sea él mismo el responsable. Con esta cobertura, el conductor recibirá una indemnización en caso de lesiones que provoquen invalidez temporal o permanente.
En caso de fallecimiento, serán los familiares quienes reciban dicha indemnización. También puede cubrir la asistencia sanitaria y los gastos médicos. Algunas compañías también cubren los gastos farmacéuticos e incluyen una indemnización de los gastos del acompañante.
Los casos en que el seguro no te cubre
Te hemos comentado anteriormente el aspecto excluyente que tienen ciertas condiciones y que aparecen en el contrato general de toda póliza. Para una lectura rápida, te ofrecemos una lista resumida de las causas por las que queda sin efecto y en que casos sucede esto:
- Es hecho probado que conduces ebrio o bajo los efectos de las drogas
- No tienes en vigor o te han retirado el carnet.
- Transportas a más pasajeros de los que tiene homologados tu vehículo
- Tu seguro detecta en tu vehículo daños causados de manera no fiduciaria o de mala fe.
- No estás al corriente de pagos con tu póliza.
- Tu accidente ha sido con un familiar, vecino o amigo. La compañía puede sospechar de engaño.
- El conductor que ocasiona el accidente es menor de 25 años y la póliza del seguro no está a su nombre
- Tu coche no ha pasado la ITV
- Estabas en una carrera ilegal cuando se produjo el accidente.
- Algunas compañías no cubren accidentes si conduces fuera de una carretera convencional.
- Incurriste en un delito de omisión del deber de socorro.
- Coches modificados de forma no homologada respecto a industria.
- Si te roban el coche y el ladrón tiene un siniestro vial —se trasladaría al consorcio—
Con toda esta información ya puedes tener claro que la contratación de un seguro a todo riesgo, que siempre incluye los accidentes y daños propios por responsabilidad del conductor, no es una barra libre en la que puedas desinhibirte de tus obligaciones, mas bien al contrario, al cubrir mas riesgos, las posibilidades de cometer errores por exceso de confianza están mas presentes, si cabe.
