Elegir entre un seguro a terceros o todo riesgo no depende solo de la prima: el valor de mercado, la antigüedad y el uso del coche marcan la decisión. La diferencia de precio entre la cobertura más básica y la más completa puede superar 300 euros anuales en muchos perfiles, según los datos del comparador Rastreator.
La cuestión práctica se resume en una pregunta: si el coche sufre un daño propio y no hay un tercero identificado al que reclamar, ¿cuánto pagarías de tu bolsillo? La respuesta indica si conviene pagar más de cuota o asumir una parte del riesgo.
Qué cubre cada modalidad y qué deja fuera
El seguro a terceros básico cubre la responsabilidad civil obligatoria: los daños que el vehículo cause a terceras personas o a otros vehículos. No cubre los daños propios del coche asegurado. Es la modalidad con la prima más baja, pero conviene saber que un siniestro contra una farola o un golpe sin contrario se pagará por cuenta del conductor.
El terceros ampliado añade coberturas que se activan sin necesidad de un tercero identificado: lunas, robo e incendio, y en muchos contratos también defensa jurídica o asistencia en carretera. No cubre los daños por colisión propia, aunque protege supuestos de alto coste como el robo total o la rotura de cristales.
El todo riesgo con franquicia incluye los daños propios, también por colisión, pero el conductor asume una parte del coste en cada parte: la franquicia. Esta suele moverse entre 300 y 600 euros según el contrato. El todo riesgo sin franquicia elimina ese desembolso, a cambio de una prima más alta.
Cuánto ahorras realmente y cuándo conviene cada póliza
La comparativa no siempre gana con la prima más baja. Para un coche con más de diez años y un valor de mercado inferior a 4.000 euros, el coste de una reparación integral puede no justificar un todo riesgo. La OCU recuerda que conviene comparar coberturas reales antes de fijarse solo en el precio, porque dos pólizas con el mismo nombre pueden no incluir lo mismo.
En cambio, para un coche nuevo o seminuevo, un todo riesgo con franquicia alta puede equilibrar la cuota y la protección. Subir la franquicia a 600 euros reduce la prima, pero solo tiene sentido si el conductor puede afrontar ese desembolso sin imprevistos.
La franquicia es la línea que separa el seguro que cubre del seguro que no cubre, y leerla antes de firmar evita la mayoría de los disgustos del primer parte.
El bonus malus también influye en la decisión. Un conductor con varios años sin siniestros suele tener margen para mejorar coberturas sin que la cuota suba en la misma proporción. En esos casos, comparar entre terceros ampliado y todo riesgo con franquicia media puede arrojar diferencias de solo unos euros al mes.
Cómo elegir sin pagar de más
El primer dato que se debe mirar es el valor venal del coche, no el precio que pagaste por él. Si reparar el vehículo puede costar más de lo que devolvería el seguro en caso de pérdida total, el todo riesgo suele perder sentido. A partir de ahí, conviene revisar el importe de la franquicia, los límites de indemnización y si la asistencia en carretera está incluida o se paga aparte.
Según Rastreator, comparar entre modalidades antes de renovar permite ajustar la prima a la cobertura realmente necesaria. En la práctica, leer la letra pequeña de la franquicia y de las exclusiones cambia más el precio final que el nombre comercial de la póliza.
Si vas a renovar la póliza este año, pide el desglose por coberturas y calcula cuánto tendrías que pagar en caso de siniestro propio. La diferencia entre asumir 300 euros de franquicia o 600 puede representar un ahorro relevante en la prima anual, pero conviene tener claro cuál es el límite que puedes asumir.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: una comparativa entre a terceros básico, terceros ampliado y todo riesgo con o sin franquicia; la modalidad básica solo cubre responsabilidad civil, el ampliado añade lunas, robo e incendio y el todo riesgo protege los daños propios.
- A quién va dirigido: conductores de coche que quieren ajustar la prima al valor real del vehículo, especialmente coches urbanos con más de diez años o modelos nuevos que necesitan protección amplia.
- Cuánto cuesta: la diferencia entre la cobertura básica y la completa puede superar los 300 euros anuales; la franquicia habitual se sitúa entre 300 y 600 euros.
