Un parte con culpa encarece la prima del seguro de coche entre un 30% y un 50% en la renovación siguiente. El bonus malus es el mecanismo que decide cuánto pagas y cuánto puedes recuperar.
Funciona como un carné de bonificaciones: cada conductor arranca con un coeficiente neutro y lo mueve según su historial de siniestros. No existe una tabla única en el mercado, pero las escalas que aplican las aseguradoras siguen una lógica común que conviene entender antes de firmar.
Qué es el bonus malus y cómo se calcula la prima
El bonus malus es el sistema que premia con descuento al conductor sin siniestros y penaliza al que declara partes con responsabilidad. Se aplica sobre la prima base y se traduce en un porcentaje que sube o baja el recibo final. Un conductor con el máximo descuento puede pagar la mitad que otro penalizado, con el mismo coche y la misma cobertura contratada.
La escala más extendida va de un 50% de bonificación a un 50% de recargo. Cada año sin partes suma un escalón a favor; cada siniestro con culpa resta varios de golpe. Ese desequilibrio explica por qué un solo accidente se lleva por delante el ahorro acumulado durante años.
En la práctica, el recargo pesa más en las pólizas de todo riesgo y en los perfiles jóvenes, donde la prima de partida ya es alta. En un terceros básico el porcentaje se aplica igual, pero mueve menos euros porque la base es menor, tal y como recogen las comparativas de primas que publica el comparador Rastreator.
Un parte de 300 euros puede costar más en tres años que pagarlo por tu cuenta: el recargo permanece en la póliza hasta que recuperas escalones.
Hay una idea que conviene desmontar: el bonus malus no es una multa ni un castigo arbitrario. Es un cálculo actuarial que traslada al precio el riesgo real de cada conductor y que, por tanto, también premia al que conduce sin dar partes.
Cuánto encarece la prima un parte con culpa
El primer siniestro con responsabilidad suele mover el coeficiente dos o tres escalones. Con una prima anual de 400 euros como referencia, un recargo del 30% añade 120 euros a la renovación siguiente; si el recargo llega al 50%, el extra se va a 200 euros.
Y no es un pago único. El coeficiente penalizado se mantiene hasta que el conductor recupera posiciones, así que el sobrecoste se repite cada ejercicio mientras dure la penalización.
El tipo de póliza cambia el golpe final en euros:
- A terceros básico: el recargo porcentual se aplica sobre una prima baja, de modo que el impacto en euros es contenido.
- A terceros ampliado: la base sube y el mismo porcentaje pesa más en el recibo.
- Todo riesgo con franquicia: la prima es la más alta y el recargo se calcula sobre ella, aunque la reparación corre a cargo de la compañía hasta el límite de la franquicia.
Las compañías no aplican la escala igual: algunas reparten el recargo en varias renovaciones y otras lo concentran en la primera. Por eso conviene comparar la prima de renovación y no solo la oferta de captación.
Cómo recuperar el descuento y qué revisar antes de renovar
Recuperar el bonus lleva tiempo. La mayoría de las escalas devuelven un escalón por año sin siniestros, de modo que quien baja tres posiciones necesita dos o tres ejercicios limpios para volver al punto de partida. Algunas pólizas incorporan programas de conducción medida que ajustan la prima al uso real del coche y pueden acelerar ese retorno. Merece la pena preguntar por ellos en la renovación.
Tres comprobaciones antes de firmar:
- Cuántos escalones resta cada siniestro y cuántos suma cada año limpio.
- Si existe una cobertura opcional de protección del bonus y qué supuestos cubre exactamente.
- Qué documentación hace falta al cambiar de compañía para conservar el historial.
El certificado de siniestralidad es la pieza clave cuando se cambia de aseguradora: recoge los años sin partes y el coeficiente acumulado. Sin él, el nuevo contrato puede arrancar en la posición neutra y perder el descuento ganado.
Qué peso tiene el historial en el precio final
En el conjunto del mercado, el historial de siniestros sigue siendo uno de los factores que más mueve la prima, junto con el modelo del coche, la edad del conductor y la modalidad contratada. Unespa recoge en sus informes anuales la evolución del ramo de automóvil, donde el peso de la siniestralidad se mantiene estable en las renovaciones.
Lo que debe vigilar el usuario es la coherencia entre la prima que paga y el coeficiente que le aplican: un parte ajeno mal imputado puede inflar el recibo sin motivo. Pedir el desglose antes de la fecha de renovación es la forma más sencilla de detectarlo. El siguiente hito es esa renovación anual: ahí se confirma si el coeficiente se ha movido a favor o en contra y si conviene comparar.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: un sistema de descuento que puede dejar la prima hasta un 50% por debajo de la base y aplicar un recargo equivalente cuando se declaran partes con culpa.
- A quién va dirigido: a cualquier conductor con seguro de coche, con atención especial al que acumula años sin siniestros y al novel que arranca en posición neutra.
- Cuánto cuesta: el bonus malus no se paga aparte; mueve el recibo final entre un 30% y un 50% por siniestro, lo que sobre una prima de 400 euros supone entre 120 y 200 euros anuales de sobrecoste.
