El granizo solo lo cubre el todo riesgo o el terceros ampliado: la modalidad básica a terceros no paga la reparación del propio coche.
Qué cubre de verdad el granizo y qué se queda fuera
En la práctica, el seguro a terceros protege al otro. Paga los daños que causes a otro vehículo, a un peatón o a la fachada de un garaje, pero no toca tu carrocería. Si una tormenta de granizo abolla el capó mientras el coche está aparcado en la calle, la reparación sale íntegra del bolsillo del conductor.
La cosa cambia con terceros ampliado. Esta modalidad añade lunas, robo, incendio y, en muchas pólizas, daños propios por fenómenos atmosféricos; conviene comprobar que el granizo aparece citado de forma expresa en las condiciones del contrato. Con todo riesgo con franquicia la carrocería queda protegida de forma general, pero entra en juego la franquicia: la parte del siniestro que asume el usuario antes de que la aseguradora pague. Ahí está la clave de todo.
Esa franquicia se mueve habitualmente entre 300 y 600 euros según el modelo y el historial del conductor. Una reparación de abolladuras por granizo de 450 euros puede quedarse sin indemnización si la franquicia contratada es de 500. Y si la póliza es a terceros básico, no hay nada que reclamar: el daño no está cubierto. El seguro de coche contra el granizo existe, pero solo dentro de las modalidades que incluyen daños propios.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros básico | Daños causados a otros vehículos, personas y bienes. No repara el coche propio. | La prima más baja: por debajo de la media de 380 euros anuales. |
| Terceros ampliado | Añade lunas, robo, incendio y, según la póliza, daños atmosféricos en el propio coche. | Intermedia: en torno a la media del mercado. |
| Todo riesgo con franquicia | Cubre granizo y otros daños propios, con una franquicia de 300 a 600 euros. | La más alta del cuadro, con varios cientos de euros de diferencia anual. |
Inundación y DANA: quién paga y con qué póliza
La inundación funciona con otra lógica. Los daños de una DANA, de una lluvia torrencial o de un desbordamiento no los asume la aseguradora con su balance: los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, que cubre los daños producidos por fenómenos naturales a condición de tener suscrito un seguro para los bienes afectados.
Eso no significa que el Consorcio sustituya a la póliza. Actúa sobre el contrato que ya existe y sobre los riesgos que ese contrato cubre. Si el coche está asegurado a terceros, el Consorcio responde de la responsabilidad civil frente a otros, pero no del motor encharcado ni de la tapicería mojada, porque esa cobertura de daños propios no está contratada.
El Consorcio no es un seguro adicional: se activa sobre la póliza que ya tienes, y sin cobertura de daños propios no hay nada que reclamar.
El organismo también asume la cobertura obligatoria de los automóviles que las compañías no aceptan y los daños causados por vehículos desconocidos, sin seguro o robados, según detalla entre sus funciones. Son supuestos distintos al granizo, pero explican por qué el Consorcio aparece en casi cualquier conversación sobre siniestros de circulación.
Cuánto cuesta subir de modalidad y qué revisar antes de firmar
La prima media del seguro de coche en España ronda los 380 euros anuales, según los datos del sector que publica Unespa. La horquilla entre modalidades es amplia: un todo riesgo puede costar varios cientos de euros más al año que un terceros, y esa diferencia solo compensa si el valor del coche justifica la protección. En un vehículo de más de diez años, con valor venal bajo, la franquicia puede igualar o superar la indemnización.
Antes de firmar conviene mirar tres cosas. Primera, si la póliza cita el granizo y los fenómenos atmosféricos de forma expresa o los deja fuera. Segunda, cuánto es la franquicia y si se aplica por siniestro o por cada parte dañada. Tercera, cómo se declara el siniestro y en qué plazo, porque en episodios de DANA los partes se acumulan y las peritaciones se alargan más de lo habitual.
De cara a la próxima renovación, la recomendación es sencilla: revisar la modalidad contratada antes de que llegue el primer temporal, comprobar que la cobertura de daños propios sigue teniendo sentido para el valor actual del coche y no esperar al parte para descubrir qué paga la póliza. La temporada de lluvias y granizo ya está instalada, y el siguiente episodio no avisa.
