El todo riesgo puede triplicar la prima del seguro a terceros; a partir del quinto año del coche, esa diferencia rara vez se recupera. La elección no depende del miedo a rayar el coche, sino de una cuenta con tres variables: valor del vehículo, antigüedad y coste real de una reparación.
Qué paga cada modalidad cuando hay un siniestro
El seguro a terceros es la modalidad mínima que exige la Ley 8/2004 sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor: cubre los daños que causes a otros conductores, a sus vehículos y a los peatones. No cubre tu coche. Si el siniestro es culpa tuya, la reparación de tu vehículo sale íntegra de tu bolsillo.
A partir de ahí el mercado ha construido escalones. El terceros ampliado añade lunas, robo e incendio; el todo riesgo con franquicia cubre también los daños propios, pero te obliga a asumir un importe fijo en cada parte; y el todo riesgo sin franquicia elimina ese pago previo. Entre el primer escalón y el último, la prima puede multiplicarse por tres en el mismo coche y con el mismo conductor: en términos reales, hablamos de 300 euros de diferencia anual o más.
La franquicia es la parte del siniestro que asume el usuario antes de que la aseguradora pague. Con una reparación de 900 euros y una franquicia de 300, la compañía abona los 600 restantes. Las horquillas habituales se mueven entre 150 y 600 euros, y cuanto más alta sea, más baja la prima. Ese es el intercambio: pagas menos cada mes y asumes tú el primer tramo del golpe.
La franquicia no es un castigo: es el precio de que la prima baje, y solo compensa si tu siniestro medio cuesta más que ese importe fijo.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros | Daños a otros vehículos, personas y bienes. No cubre tu coche. | Entre 200 y 350 euros anuales. |
| Terceros con lunas y robo | Añade cristales, robo, incendio y, a menudo, fenómenos meteorológicos. | Entre 250 y 420 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Daños propios, vuelco y lunas, con franquicia de 150 a 600 euros por parte. | Entre 400 y 650 euros anuales. |
| Todo riesgo sin franquicia | Daños propios sin pago previo del usuario en cada siniestro. | Entre 600 y 900 euros anuales. |
Las cifras son horquillas orientativas para un turismo de uso particular, con conductor de más de 25 años y sin siniestros recientes. La prima final depende del modelo, la potencia, el código postal y el historial de cada conductor.
Cuándo deja de compensar el todo riesgo y a quién le sale a cuenta cada modalidad
El valor venal —lo que la aseguradora pagaría por el coche justo antes del siniestro— marca el límite. Cuando el vehículo vale menos que una reparación media, el todo riesgo pierde recorrido: la indemnización nunca superará el valor del coche, aunque la prima siga siendo alta. Ahí es donde el terceros ampliado recupera sentido.
La antigüedad del vehículo funciona como un reloj. En los tres primeros años, el todo riesgo protege una inversión que todavía es grande. Entre el cuarto y el octavo, una franquicia alta suele ser el equilibrio razonable. A partir de ahí, la prima del todo riesgo puede acercarse al valor del propio coche.
- Conductor novel con coche nuevo o financiado: todo riesgo con franquicia media, porque la reparación de un golpe serio supera con holgura la prima anual.
- Coche de más de ocho años: terceros ampliado con lunas y robo, que cubre lo caro de improvisar sin disparar la prima.
- Vehículo de segunda mano de bajo valor: a terceros y el ahorro destinado a mantenimiento y neumáticos.
- Conductor con bonus alto y coche de empresa: revisar qué cubre ya el seguro del convenio antes de duplicar coberturas.
Qué debe vigilar el conductor antes de renovar la póliza
La primera revisión es la franquicia exacta que figura en la póliza, porque no siempre coincide con la que se anunció en la contratación. La segunda es la lista de exclusiones: fenómenos meteorológicos, vandalismo, robo de objetos del interior o uso profesional del vehículo cambian de una modalidad a otra. La tercera, el vehículo de sustitución y su límite de días. Conviene confirmar además el plazo para oponerse a la prórroga automática, que en los seguros de daños ronda los dos meses antes del vencimiento.
El supervisor del sector, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, mantiene públicos los registros de entidades y corredores: comprobar que el intermediario está inscrito es un paso previo tan útil como comparar precios. La decisión se reduce después a una pregunta concreta: cuánto costaría reparar mi coche hoy y cuántas veces al año pago esa cantidad en prima. Si el resultado supera la prima del todo riesgo con franquicia, la cobertura completa sigue teniendo sentido. Si no, el terceros ampliado hace el trabajo por menos.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el seguro a terceros cubre los daños causados a otros vehículos, personas y bienes; el todo riesgo añade los daños propios y las lunas, con o sin franquicia.
- A quién va dirigido: el terceros ampliado encaja en coches de más de ocho años o de bajo valor venal; el todo riesgo con franquicia, en vehículos nuevos o financiados de conductores con pocos años de carné.
- Cuánto cuesta: horquillas orientativas de 200 a 350 euros anuales en terceros y de 400 a 900 euros en todo riesgo, según franquicia, modelo y perfil del conductor.
