La franquicia del seguro a todo riesgo es un intercambio: bajas la prima anual y asumes más euros en cada parte.
En un todo riesgo con franquicia, la aseguradora cubre la reparación del vehículo pero descuenta la cantidad pactada. Si el arreglo cuesta 1.200 euros y la franquicia es de 300, la compañía paga 900 y el conductor abona los otros 300 al taller. El importe se aplica por siniestro: dos partes en doce meses son dos franquicias.
El mercado trabaja con tres escalones habituales: 150, 300 y 500 euros. Algunas pólizas permiten bajar hasta 100 euros o superar los 600, pero la oferta que recogen comparadores como Rastreator se concentra en esa horquilla porque es la que mejor encaja con el parque automovilístico español.
Qué paga exactamente el conductor en cada siniestro
La franquicia no es una comisión ni un descuento: es la parte del daño que asume el usuario. Se aplica igual en un golpe de chapa, en un robo parcial o en daños por granizo, salvo que la póliza tenga cláusula específica para lunas.
Cuando la reparación cuesta menos que la franquicia, el parte no tiene sentido económico. Un arañazo de 200 euros con franquicia de 300 se paga íntegro del bolsillo y, si no se abre siniestro, el bonus malus —el sistema que premia al conductor sin partes y penaliza al que acumula— se queda intacto.
El parte que no se abre es el que no encarece la renovación; con franquicias altas conviene echar la cuenta antes de llamar al taller.
Coberturas comparadas
| Nivel de franquicia | Qué asume el conductor | Efecto orientativo en la prima |
|---|---|---|
| 150 euros | 150 euros por siniestro; la aseguradora cubre el resto del arreglo. | La prima más alta de la escala. |
| 300 euros | 300 euros por siniestro, también en lunas salvo cláusula aparte. | Prima intermedia, el equilibrio más habitual. |
| 500 euros | 500 euros por siniestro; el recorte de prima ronda el 15%-30% frente al nivel de 150. | La prima más baja de las tres. |
La escala cambia el reparto, no la cobertura: en los tres niveles el coche queda protegido frente a robo, incendio, vandalismo y daños propios, siempre que la póliza los incluya.
Cuánto baja la prima al subir la franquicia
La rebaja no es lineal ni idéntica entre compañías. Mapfre, Línea Directa o Mutua Madrileña aplican tarificadores propios que cruzan modelo, antigüedad, potencia y siniestralidad. Con esos parámetros, las horquillas del sector sitúan el recorte entre el 15% y el 30% al pasar de 150 a 500 euros, siempre como estimación orientativa.
En términos reales, una prima de 700 euros con franquicia de 150 puede quedarse en una horquilla de 490 a 595 euros con franquicia de 500. Son entre 105 y 210 euros de ahorro anual. La contrapartida es fija: 350 euros más de desembolso por cada parte que se abra.
La cuenta que importa: tres años sin dar un parte con la franquicia alta dejan entre 315 y 630 euros de ahorro; un siniestro con arreglo caro devuelve esa diferencia a cero.
Cuándo compensa cada nivel y qué revisar antes de firmar
El perfil manda. Un conductor con coche de más de ocho años, garaje propio y menos de 8.000 kilómetros al año rara vez abre un parte: para él la franquicia de 500 suele salir a cuenta. Quien aparca en la calle, hace 20.000 kilómetros o lleva un vehículo nuevo con pintura cara pasará más por el taller y encontrará mejor equilibrio en 300 euros. La opción sin franquicia encaja en flotas y coches de empresa, donde el desembolso por parte complica la contabilidad.
Antes de firmar conviene comprobar tres cosas: si la franquicia es fija o porcentual (algunas pólizas aplican un 1% del valor del vehículo con un mínimo), si existe franquicia aparte para lunas y si el contrato permite cambiarla en la renovación anual. Ese último punto es el más rentable: la franquicia se puede renegociar cada doce meses sin cambiar de compañía.
El siguiente hito es la renovación. Revisar la franquicia y el kilometraje declarado antes de esa fecha es la palanca más directa para ajustar el recibo sin tocar coberturas, y comparadores como Acierto permiten ver la horquilla de precios con cada nivel.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el todo riesgo con franquicia cubre daños propios, robo, incendio y vandalismo, con un importe fijo a cargo del conductor en cada siniestro.
- A quién va dirigido: conductores con coche de más de cinco años, garaje y kilometraje bajo que abren pocos partes; para un vehículo nuevo aparcado en la calle encaja mejor una franquicia de 300 euros.
- Cuánto cuesta: la franquicia se mueve entre 150 y 500 euros por siniestro y el recorte de prima asociado va del 15% al 30%, entre 105 y 210 euros al año en una póliza de 700 euros.
