Pasar de un todo riesgo a un terceros puede recortar la prima entre 200 y 400 euros al año en un turismo medio. La pregunta no es cuánto se ahorra, sino cuánto está dispuesto a pagar de golpe el conductor si llega el parte.
La diferencia entre modalidades no está en el precio: está en qué paga la aseguradora cuando el daño lo causa el propio asegurado. En un seguro a terceros, el coche se queda sin red. Un golpe contra un pilar en el aparcamiento, una colisión con culpa o una granizada fuerte salen del bolsillo del conductor.
Qué cubre exactamente cada modalidad y qué deja fuera
El seguro a terceros cubre la responsabilidad civil: daños a otros vehículos, a personas y a bienes ajenos, dentro de los límites que marca la normativa del seguro obligatorio. La mayoría de pólizas añade defensa jurídica, asistencia en carretera básica y, en algunos casos, adelanto de la indemnización.
El terceros ampliado suma las coberturas del vehículo propio que más se usan en la práctica: rotura de lunas, robo, incendio y, según la compañía, fenómenos meteorológicos. No cubre los daños propios por accidente. Es la modalidad que muchas aseguradoras sitúan como escalón intermedio entre el terceros puro y el todo riesgo.
El todo riesgo con franquicia entra también en los daños del propio coche, pero el conductor asume la primera parte de cada siniestro. Es la franquicia: la cantidad que se descuenta de la indemnización. Las cuantías habituales se mueven entre 150 y 600 euros por parte, en función del modelo y del historial del conductor.
La franquicia separa el seguro que cubre del que no cubre, y leerla antes de firmar evita la mayoría de los sustos del primer parte.
El todo riesgo sin franquicia cierra la escala: cubre los daños propios sin descuento y concentra la prima más alta. La distancia con el terceros básico es la parte del recibo que se paga por proteger el coche, no a los demás.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros | Responsabilidad civil, defensa jurídica y asistencia básica. No cubre daños del coche propio. | Alrededor de 300 euros anuales. |
| Terceros ampliado | Suma lunas, robo, incendio y fenómenos meteorológicos. Sigue sin cubrir daños propios por accidente. | Entre 350 y 450 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Añade daños propios con una franquicia de 150 a 600 euros por siniestro. | Entre 500 y 700 euros anuales. |
Cuánto cuesta el cambio y qué se asume en euros
La prima depende de la provincia, la potencia, la antigüedad y el historial de siniestros. La prima media del ramo de automoción se ha movido en los últimos años alrededor de los 400 euros anuales, según los datos que publica Unespa, pero la horquilla entre modalidades es mucho más ancha. Estos son los escenarios que el conductor acaba pagando de su bolsillo:
- Golpe propio en el aparcamiento con un terceros: el arreglo, entre 400 y 1.200 euros, corre por cuenta del conductor.
- Parabrisas roto con un terceros básico: se abona íntegro salvo que la póliza incluya lunas; con el ampliado, entra en la cobertura.
- Robo del vehículo con un terceros: no hay indemnización. Con ampliado o todo riesgo se abona el valor del coche según las condiciones del contrato.
- Siniestro total con un todo riesgo de 300 euros de franquicia: esa cantidad se descuenta de la indemnización final.
En qué perfil compensa el cambio y qué revisar antes de firmar
La regla práctica que usan los comparadores es sencilla: si la prima anual del todo riesgo más la franquicia supera el valor venal del coche —lo que la aseguradora pagaría si el vehículo se declara siniestro total—, la cobertura completa deja de tener sentido económico. En un turismo de más de nueve o diez años, ese umbral se alcanza casi siempre.
Hay excepciones que conviene mirar con detalle. Si el coche está financiado o en renting, el contrato suele exigir un todo riesgo mientras dure la financiación. El conductor con bonus alto —aquel que acumula años sin siniestros— paga menos por la misma cobertura y puede permitirse mantenerla más tiempo. El novel se enfrenta a primas altas en cualquier modalidad, y ahí el terceros ampliado con lunas y robo suele ser el equilibrio más razonable.
Antes de firmar, tres preguntas: cuánto es la franquicia exacta y si se aplica por parte o por siniestro; qué valor se indemniza en caso de pérdida total; y si la asistencia cubre desde el kilómetro cero o solo a partir de cierta distancia. El cambio de modalidad puede hacerse en la renovación anual y también antes, con recálculo de la prima por el tiempo no consumido. Esa renovación es la fecha útil para revisar el recibo con los números delante.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el terceros cubre la responsabilidad civil frente a otros; el ampliado añade lunas, robo e incendio; el todo riesgo incorpora los daños del propio coche, con o sin franquicia.
- A quién va dirigido: el todo riesgo encaja en coches nuevos o financiados; el terceros ampliado, en vehículos de más de seis años con valor todavía relevante; el terceros básico, en turismos antiguos de uso urbano.
- Cuánto cuesta: horquillas orientativas de entre 300 y 700 euros anuales según modalidad, con un ahorro de 200 a 400 euros al pasar de todo riesgo a terceros.
