Entre un seguro a terceros ampliado y un todo riesgo con franquicia hay unos 200 euros anuales de diferencia en la mayoría de los perfiles.
La cifra exacta cambia según modelo, antigüedad del coche y años de carné, pero la lógica se mantiene: la modalidad intermedia cubre lunas, robo e incendio a precio de gama media, y el todo riesgo añade daños propios a cambio de una franquicia —la parte del siniestro que asume el usuario antes de que la aseguradora pague— y de una prima más alta.
Qué cubre exactamente el seguro a terceros ampliado
El mínimo legal es el seguro a terceros: responde de los daños causados a otros vehículos y de las lesiones a personas. El terceros ampliado suma tres bloques que el básico deja fuera: lunas, robo e incendio. Según la póliza se añaden además asistencia en viaje ampliada, defensa jurídica o cobertura de retirada de puntos.
En la práctica, esa diferencia tapa dos siniestros habituales que no dependen de la pericia del conductor: un chinazo que parte el parabrisas y un robo de interior o de retrovisores. Cambiar una luna delantera con cámara de asistencia puede superar los 500 euros pagados de bolsillo; una luna trasera con luneta térmica ronda los 350 euros.
La prima de esta modalidad se mueve en horquillas orientativas de 300 a 450 euros anuales para un conductor con más de cinco años de carné y un coche de gama media, según los datos que maneja el comparador Rastreator. El precio final depende del código postal, del uso del vehículo y del historial de siniestros.
El terceros ampliado cubre justo los dos percances que más veces se acaban pagando de bolsillo: la luna rota y el robo del coche.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros | Daños a otros vehículos y lesiones a personas. El mínimo legal. | De 200 a 300 euros anuales. |
| Terceros ampliado | Suma lunas, robo e incendio al mínimo legal. | De 300 a 450 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Añade daños propios con una franquicia a cargo del usuario. | De 450 a 700 euros anuales. |
Todo riesgo con franquicia: cuándo compensa pagar más
El todo riesgo con franquicia cubre lo que el ampliado no toca: golpes de aparcamiento, arañazos, granizo, caída de objetos y salida de vía. La franquicia habitual se sitúa entre los 150 y los 300 euros por parte, y algunas pólizas la calculan como porcentaje sobre la reparación.
A partir de ahí la decisión es aritmética. Si la prima sube 200 euros al año y la franquicia es de 250 euros, el conductor necesita al menos un parte propio por encima de esa cantidad en dos ejercicios para que la cobertura le salga rentable. Una reparación de chapa y pintura de dos piezas suele costar entre 600 y 1.200 euros, así que el umbral se alcanza con relativa facilidad.
Pesa también el bonus malus —el sistema que premia con descuento al conductor sin siniestros y penaliza al que los acumula—. Dar un parte propio puede encarecer la renovación del ejercicio siguiente, de modo que muchos conductores reservan la cobertura para daños de cierta entidad y asumen las marcas menores.
Qué mirar antes de firmar y cómo decidir
El mercado ha ido desplazando la demanda hacia el punto intermedio. Los datos del sector que publica Unespa sitúan la prima media del seguro de automóvil en torno a los 400 euros anuales, una referencia que ayuda a calibrar si la oferta que llega en la renovación está en línea o se desvía.
Antes de firmar conviene revisar cuatro condiciones. La primera es el importe exacto de la franquicia y si se aplica por parte o por pieza. La segunda, si el coche está asegurado a valor venal o a valor de nuevo, porque en un siniestro total la diferencia puede ser de miles de euros. La tercera, el límite de la cobertura de lunas y si incluye recalibración de cámaras y sensores. La cuarta, si hay coche de sustitución y durante cuántos días.
Las grandes compañías del ramo —Mapfre, Línea Directa, Mutua Madrileña, AXA— comercializan las tres modalidades, y la comparación entre ellas se hace con la misma base: mismo conductor, mismo vehículo, mismo código postal y mismo historial. Cualquier simulacro que cambie una de esas variables deja de ser comparable. Con la renovación anual en el calendario, la revisión de la prima y de la franquicia una vez al año es el momento razonable para decidir si el salto al todo riesgo compensa o si basta con el ampliado.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el terceros ampliado añade lunas, robo e incendio al mínimo legal; el todo riesgo con franquicia incorpora además daños propios con una franquicia a cargo del usuario.
- A quién va dirigido: el ampliado encaja en coches de más de cinco años y conductores con bonus alto; el todo riesgo con franquicia, en vehículos nuevos o de valor medio-alto que duermen en la calle.
- Cuánto cuesta: entre 300 y 450 euros anuales el terceros ampliado y entre 450 y 700 el todo riesgo con franquicia, con franquicias habituales de 150 a 300 euros por parte.
