Cada año sin dar un parte con culpa puede rebajar la prima del seguro del coche hasta un 50%. El sistema que lo hace posible es el bonus malus, y funciona como un carnet de bonificaciones: acumula descuento para el conductor que no siniestra y lo recorta, o lo convierte en recargo, cuando llega el parte con culpa.
La clave está en que España no tiene una escala única fijada por ley. Cada compañía diseña la suya y la recoge en las condiciones particulares de la póliza. Lo que comparten casi todas es la lógica: niveles, un escalón por año limpio y un tope de bonificación que se queda en el entorno del 50 %.
Cómo funciona el bonus malus nivel a nivel
En las escalas comerciales más habituales, el conductor arranca en un nivel neutro. Cada periodo sin siniestros declarados le baja un escalón y le suma entre cinco y diez puntos de descuento. Al llegar al último escalón, la bonificación se mantiene aunque pasen los años: es el carnet de bonificaciones al máximo.
La otra cara es el malus. Un parte con culpa sube un nivel y recorta el descuento acumulado. Si se encadenan varios partes en pocos ejercicios, la escala puede encarecer la prima por encima del precio base de tarifa, un recargo que en algunas pólizas supera el 100 %.
El bonus malus convierte el historial del conductor en precio: el mismo coche puede costar el doble según los partes que acumule.
No todos los siniestros mueven el escalón. La mayoría de las compañías no penalizan los partes sin culpa del asegurado, ni los daños por rotura de lunas, incendio, robo o vandalismo. Sí cuentan los golpes contra un tercero, las salidas de vía y cualquier parte en el que la aseguradora asuma la culpa del conductor. Conviene comprobar la lista exacta en cada póliza, porque no es idéntica en todas.
Cuánto sube la prima tras un parte con culpa
El impacto se mide en euros. Un parte con culpa suele costar uno o dos escalones, entre un 5 % y un 20% del descuento perdido. Sobre un seguro a terceros ampliado de 500 euros anuales con la bonificación máxima aplicada, la siguiente renovación puede subir entre 25 y 100 euros, una diferencia que se arrastra durante los años que se tarden en recuperar el nivel.
Recuperar el carnet tiene su propio calendario. Lo habitual es necesitar entre dos y cinco años sin siniestros para volver al nivel anterior, según la compañía y según los partes declarados. Algunas aseguradoras permiten acelerar el proceso pagando la bonificación perdida, una opción que figura en las condiciones de la póliza y que conviene calcular antes de aceptarla.
Cambiar de compañía no borra el historial. La nueva aseguradora solicita el certificado de siniestralidad para aplicar el nivel que corresponda, así que el bonus acumulado se mantiene al firmar con otra marca, siempre que el documento refleje la trayectoria real del conductor.
Qué revisar antes de firmar y en la próxima renovación
El bonus malus es una pieza del precio final, no la única: la prima depende también del modelo, la potencia, la zona de circulación y el uso declarado. Comparar la misma cobertura entre compañías sigue siendo la forma más fiable de saber si el descuento aplicado está en línea con el mercado. Los datos agregados que publica Unespa permiten situar la prima media del automóvil y ver las diferencias por provincias.
Antes de firmar conviene plantear tres preguntas: cuántos niveles tiene la escala de la compañía, qué siniestros no penalizan y cuántos años se necesitan para recuperar el nivel máximo. La respuesta está en las condiciones particulares, no en el folleto comercial. En un coche con una prima base de 600 euros anuales, la distancia entre el nivel neutro y el máximo de bonificación ronda los 300 euros al año.
La revisión anual es el momento natural para comprobar el escalón aplicado. Con el certificado de siniestralidad en la mano, el conductor puede contrastar ofertas en un comparador como Rastreator y verificar si otra compañía reconoce el mismo nivel de bonus. En paralelo, el sector avanza hacia pólizas que ajustan la prima al uso real del vehículo, un modelo que convive con el bonus malus y que también premia a quien conduce menos y mejor.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: una escala de bonificaciones que rebaja la prima hasta un 50% al conductor sin siniestros y aplica recargos cuando hay partes con culpa, con niveles que se recuperan año a año.
- A quién va dirigido: a cualquier conductor de coche o moto con una póliza en vigor, especialmente al que acumula años de bonus y quiere saber cuánto perdería con un parte.
- Cuánto cuesta: no supone un coste adicional. Ajusta el precio del seguro: sobre una prima base de 600 euros, el nivel máximo de bonificación puede dejarla en 300 euros anuales.
