El bonus malus del seguro premia a quien no da partes con descuentos que pueden superar el 50%. En la práctica, es el historial que las aseguradoras consultan para calcular si un conductor merece una prima más baja o un recargo.
La mecánica es sencilla: cada año sin siniestros con culpa sube el coeficiente de bonificación; cada parte con responsabilidad lo reduce. Lo importante no es solo el descuento actual, sino poder acreditarlo con la carta de bonificaciones cuando se cambia de compañía o se negocia una renovación. El mecanismo se aplica sobre todo al coche, aunque también aparece en pólizas de moto y, de forma creciente, en seguros de patinetes eléctricos.
Qué es el bonus malus y cómo se calcula
El bonus malus es un sistema de tarificación que ajusta la prima en función del historial de siniestros. No existe un baremo único en España: cada aseguradora aplica su propia escala, aunque la lógica es común. Un año sin partes mejora el coeficiente; un siniestro relevante lo empeora y puede encarecer la prima al renovar.
Este sistema convive con el concepto de prima pura, la parte del recibo que cubre el riesgo y los costes de gestión. La bonificación se aplica sobre esa base antes de impuestos. Por eso dos conductores con el mismo coche y la misma cobertura pueden pagar primas muy distintas: su historial manda más que la carrocería.
La carta de bonificaciones es la llave para mover tu historial de una aseguradora a otra sin perder el descuento acumulado.
La carta de bonificaciones: qué incluye y para qué sirve
La carta de bonificaciones es un documento que emite la aseguradora al final de la póliza o cuando el cliente la solicita. Incluye los años sin siniestros, el coeficiente actual, los partes con culpa de los últimos ejercicios y la fecha de emisión. Conviene pedirla siempre que se vaya a comparar ofertas.
Su utilidad real aparece al cambiar de compañía. Si la nueva aseguradora reconoce el historial, el descuento se traslada y no se parte de cero. Algunas pólizas piden una antigüedad máxima del documento, normalmente entre seis y doce meses; preguntarlo antes de contratar evita trámites de última hora.
Cómo cambiar de aseguradora sin perder el descuento
El proceso más limpio es pedir la carta antes de dar de baja la póliza actual, comparar con el mismo nivel de cobertura y enviar el documento a las compañías que interesen. Los comparadores como Rastreator permiten filtrar por tipo de seguro y visualizar precios con el historial incorporado, según los datos que facilitan las propias aseguradoras.
Antes de comparar, conviene tener a mano tres datos:
- El coeficiente bonus malus actual y los años sin partes.
- La fecha de emisión de la carta de bonificaciones.
- La modalidad exacta que se quiere contratar y la franquicia, si la hay.
Hay que mirar dos cosas antes de firmar: que la nueva tarifa reconozca exactamente el mismo coeficiente y que la cobertura no se quede corta. A veces un descuento del 50% sobre una póliza con menos garantías no es ahorro real. En ese control, la DGSFP, el organismo que supervisa el sector asegurador, ofrece guías útiles para entender derechos básicos y reclamaciones.
Lo que debes revisar antes de firmar
El bonus malus no es un descuento fijo que se mantenga sin condiciones. Se revisa en cada renovación y puede variar si aparece un parte con culpa, si se cambia de vehículo o si la compañía modifica su escala. Por eso la fecha de la carta importa: un documento antiguo puede no reflejar el último ejercicio.
En términos de mercado, la comparación se ha simplificado en los últimos años. Las herramientas digitales muestran precios con el historial incorporado y reducen la asimetría de información. Aun así, conviene comparar sobre la misma cobertura: el verdadero ahorro se mide en euros anuales, no en porcentaje de descuento sobre una prima inflada.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: un descuento progresivo sobre la prima por cada año sin partes, que puede superar el 50% en perfiles con historial limpio, y una carta de bonificaciones para acreditar el coeficiente ante una nueva aseguradora.
- A quién va dirigido: a conductores con varios años sin siniestros, especialmente a quienes van a renovar o cambiar de compañía y quieren conservar su bonus.
- Cuánto cuesta: no es un producto con prima fija; el ahorro se aplica sobre la modalidad contratada. El descuento puede superar el 50% según el perfil de conductor sin partes, pero la prima final depende del vehículo, la cobertura y el historial.
