El seguro del coche autónomo responde frente al tercero aunque el fallo sea del asistente de conducción y no del conductor. La póliza paga primero y, a partir de ahí, la aseguradora puede reclamar el importe al fabricante del sistema.
La cuestión ha dejado de ser teórica. La Ley 9/2025 de Movilidad Sostenible fijó el marco conceptual, y el informe presentado esta semana por Impulso Mobility by PONS, la consultora dirigida por Ramón Ledesma, señala los retos operativos del taxi autónomo y del camión eléctrico. Uno de ellos afecta directamente al bolsillo: quién asume el coste cuando el ADAS se equivoca.
Quién paga el siniestro cuando falla el ADAS
La respuesta corta es que paga el seguro del vehículo. El seguro obligatorio de responsabilidad civil cubre los daños causados a terceros con independencia de quién conduzca o de si el fallo es humano o electrónico. El perjudicado cobra de la póliza del coche que provoca el daño, sin tener que litigar con un fabricante.
Los límites legales de esa cobertura alcanzan los 70 millones de euros por siniestro en daños personales y los 15 millones en daños materiales, según la normativa de responsabilidad civil en la circulación. Son cifras muy por encima de cualquier siniestro habitual.
Ahora bien, que la aseguradora pague no significa que renuncie a recuperar el dinero. Si se acredita que el fallo vino del sistema, la compañía puede ejercer su derecho de repetición contra el fabricante por la vía de la responsabilidad por producto defectuoso. Ese camino exige prueba técnica y suele resolverse años después del golpe.
El seguro paga hoy al tercero y la aseguradora reclamará mañana al fabricante; por eso el registro de datos del coche decide el parte.
De ahí la importancia de la caja negra, el registro que guarda lo que hizo el vehículo en los segundos previos al impacto. Determina si el conductor mantuvo el control, si el sistema se desactivó o si avisó con antelación suficiente. Sin ese registro, el parte se dirime con peritajes y declaraciones.
Qué cubre cada modalidad y dónde está la letra pequeña
Aclarado quién responde frente al tercero, queda la otra mitad del problema: los daños del propio coche. Ahí la modalidad contratada lo cambia todo.
- A terceros básico: cubre daños a otros vehículos, personas y bienes. No cubre ni un golpe propio ni un fallo del ADAS que dañe tu paragolpes.
- Terceros ampliado con lunas: añade roturas de cristales, robo e incendio. Sigue sin cubrir la chapa si el sistema provoca el impacto.
- Todo riesgo con franquicia: cubre los daños del propio vehículo, incluidos los originados por un asistente que no frenó. La franquicia —la parte que asume el usuario antes de que la aseguradora pague— se sitúa habitualmente entre los 300 y los 600 euros.
Hay dos preguntas que conviene hacer al asesor antes de firmar. La primera, si la póliza recoge alguna condición sobre el uso de sistemas de asistencia y sobre la obligación de mantener las manos al volante. La segunda, si las actualizaciones de software del ADAS constan en la documentación del vehículo y quedan registradas por el taller.
El precio orientativo también se mueve. La prima media del seguro de coche ronda los 380 euros anuales según las estimaciones que maneja el sector, y un todo riesgo con franquicia puede duplicar o triplicar esa cifra. El bonus malus —el sistema que premia al conductor sin siniestros y penaliza al que los acumula— se resiente igual si el parte se abre por un fallo del asistente y la aseguradora no logra repercutirlo.
Lo que el taxi autónomo anticipa para tu próxima renovación
El documento de Impulso Mobility no es una pieza aislada: llega después de la Ley 9/2025 y en paralelo a los primeros servicios de taxi sin conductor que se prueban en Europa. La lógica del seguro no cambia de golpe, pero sí lo hace la carga de la prueba.
Con un coche convencional, el parte se apoya en la declaración del conductor. Con un vehículo asistido, la discusión se traslada al software: qué versión llevaba, si estaba activo, si el conductor debía supervisar. El sector avanza hacia pólizas que piden el registro de datos del vehículo como requisito para tramitar el siniestro.
Para el usuario, la consecuencia práctica es doble. Primero, conviene revisar cada año la prima y las coberturas, porque el parque se renueva y las tarifas se ajustan. Segundo, merece la pena conservar la documentación de las actualizaciones del sistema y comprobar que el taller las deja por escrito. La diferencia entre un parte resuelto en semanas y un expediente abierto durante meses suele estar en ese papel.
