El bonus malus del seguro de coche rebaja la prima hasta un 50% y la encarece cuando llega un parte con culpa.
Funciona como un carnet de bonificaciones: quien no da partes baja de nivel cada año y paga menos; quien los da sube de escalón y paga más. No es un registro público: cada compañía aplica su propia escala en el contrato.
La mecánica se repite en casi todas las pólizas. Se arranca en un nivel base y, por cada anualidad cerrada sin siniestros con culpa, se desciende un escalón. El descuento avanza en torno a diez o quince puntos por año y toca techo en el 50%, un tope que la mayoría de escalas alcanza tras cinco ejercicios limpios.
Todo gira en torno a una palabra: culpa. Un siniestro en el que el contrario asume la responsabilidad no penaliza; tampoco, por regla general, un robo, un acto de vandalismo o una rotura de luna tramitada como prestación de servicio, aunque conviene revisar cada póliza concreta.
Cómo funciona el bonus malus y cuántos años tardas en llegar al tope
El peso del bonus malus depende de la modalidad contratada. En un todo riesgo o en un terceros ampliado, donde la aseguradora responde de los daños de tu propio vehículo, el nivel mueve la prima de forma directa. En un seguro a terceros básico el margen es mucho menor.
Puesto en euros, la diferencia se ve al renovar. Si la prima de partida de un conductor en nivel intermedio es de 400 euros anuales y acumula cinco años sin partes hasta el tope del 50%, el recibo se queda en 200 euros. Un parte con culpa devuelve dos escalones atrás y borra el descuento de varios ejercicios.
Ese carnet viaja con el conductor. Al cambiar de compañía, el nivel no se pierde si se acredita con el certificado de siniestralidad, el documento que resume los partes de los últimos cinco años. Sin ese papel, la nueva póliza arranca en el nivel base.
El descuento del bonus malus no se hereda: se acredita con el certificado de siniestralidad cada vez que cambias de compañía.
Qué le pasa a la prima cuando das un parte
Un siniestro con culpa tiene dos efectos. El primero es inmediato: el recargo en la renovación, que en las escalas habituales se mueve entre el 10% y el 20%. El segundo pesa más: la pérdida de niveles obliga a repetir el camino. Recuperar el tope suele llevar entre tres y cinco ejercicios.
De ahí que la decisión importante sea calcular si compensa. Un golpe de chapa de 250 euros puede salir más caro que pagarlo de tu bolsillo si el recargo posterior ronda los 60 u 80 euros al año durante tres ejercicios. La cuenta cambia cuando la factura supera los 1.000 euros.
El perfil manda. Un conductor novel parte de niveles poco generosos y nota cada parte en el recibo; quien lleva quince años sin siniestros absorbe uno sin perder todo el descuento. En las pólizas con franquicia —la parte del siniestro que asume el usuario antes de que la aseguradora pague— ese colchón es mayor.
Qué revisar antes de renovar y qué perfil sale ganando
El mercado ha ido hacia escalas más detalladas, con tramos que premian la ausencia de partes, la antigüedad al volante y el kilometraje anual. Los datos del sector publicados por Unespa y los análisis que actualiza Rastreator apuntan en esa dirección: el historial pesa cada vez más en la prima final.
Antes de firmar conviene comprobar tres cosas: en qué escalón te sitúa la compañía, cuántos partes con culpa acumulas en cinco años y qué cláusula regula la subida tras un siniestro. También merece la pena preguntar si existe una protección de bonificaciones y si tiene coste añadido.
El siguiente hito es la renovación anual. Ahí se confirma el nivel, se aplica el descuento y se decide si el recibo sigue teniendo sentido. Comparar el precio con otras compañías en ese momento, certificado en mano, es la forma más sencilla de comprobarlo.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el bonus malus es la escala de descuento de la póliza: hasta un 50% menos de prima por años sin partes y un recargo de entre el 10% y el 20% cuando el siniestro es responsabilidad del conductor.
- A quién va dirigido: a conductores con todo riesgo o terceros ampliado que quieren saber cuánto pesa su historial, y en especial a quien no quiere perder ese descuento al cambiar de compañía.
- Cuánto cuesta: no se paga aparte, se traduce en la prima. En una póliza de 400 euros, llegar al tope del 50% deja el recibo en unos 200 euros; un parte con culpa puede devolverlo a la horquilla de 440 a 480 euros.
