Un parte con culpa puede devolver el bonus malus al escalón anterior y costar, en la práctica, dos o tres años de descuento perdido. Los baremos habituales sitúan la bonificación máxima del seguro de coche entre el 50% y el 60%, un nivel que solo se alcanza tras cinco o seis años sin siniestros.
El bonus malus es el sistema que premia con descuento al conductor sin siniestros y penaliza al que los tiene. Se aplica sobre la prima base y queda reflejado en el carnet de bonificaciones, el historial que cada compañía actualiza en cada renovación.
El descuento no se mide en euros, sino en escalones. Cada anualidad limpia suma uno; cada siniestro con culpa resta varios. A partir de ahí, la prima final depende del vehículo, de la cobertura contratada y del historial acumulado.
Cómo funciona el bonus malus y cuántos años hacen falta para recuperar el descuento
La mecánica es acumulativa y se repite en la mayoría de las pólizas. El primer contrato arranca con una bonificación de entrada y, desde ahí, cada renovación sin partes añade un escalón hasta el tope que fija el baremo de la compañía.
- Un año sin siniestros: suma un escalón y acerca al conductor al descuento máximo.
- Un parte con culpa: resta varios escalones de golpe, según el baremo de cada póliza.
- Un parte sin culpa: no suele penalizar, aunque conviene confirmarlo en las condiciones particulares.
Recuperar el nivel anterior tras un siniestro con culpa exige, en la mayoría de los baremos, entre dos y tres años sin nuevos partes. Si el accidente llega cuando el conductor ya estaba en el tope, la caída es mayor y el trayecto de vuelta, más largo.
Un siniestro no encarece la prima por el importe del daño, sino por los escalones de descuento que se pierden en la renovación siguiente.
Hay un matiz que interesa conocer: los daños gestionados íntegramente por la compañía contraria, sin que intervenga la póliza propia, no deberían computar como parte. Para que conste así, conviene revisar el reparto de culpa antes de firmar cualquier documento amistoso.
Cómo se lee el carnet de bonificaciones antes de cambiar de aseguradora
El carnet de bonificaciones resume la antigüedad sin siniestros y el nivel de descuento alcanzado. Se solicita al servicio de atención al cliente y se entrega a la nueva compañía para que el contrato herede la bonificación en lugar de arrancar desde cero. Sin ese documento, el descuento puede quedar por el camino en un cambio de aseguradora.
El documento desglosa tres datos: la fecha de efecto de la póliza, los siniestros declarados en los últimos años y el porcentaje de bonificación vigente. Con esos tres números se comprueba si la oferta de una nueva compañía aplica de verdad el descuento que corresponde.
También importa qué cuenta como siniestro en cada contrato. Las lunas, el robo, el incendio y los daños propios suelen abrir parte aunque no haya tercero implicado, mientras que las asistencias en carretera no se computan como siniestro en la mayoría de las pólizas.
Qué mirar en la próxima renovación y cuánto pesa un parte en la prima
Las estimaciones del sector sitúan la prima media del seguro de coche en torno a los 380 euros anuales; Unespa publica cada año el balance del ramo de automóviles. Sobre esa base, perder veinte puntos de bonificación puede traducirse en entre 60 y 90 euros más al año, un sobrecoste que se arrastra mientras no se recupera el escalón.
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro permite comunicar durante la vigencia del contrato las circunstancias que disminuyan el riesgo. En la práctica incluye cambios de uso, como pasar de 20.000 a 8.000 kilómetros anuales, y da derecho a que la prima futura se reduzca en la proporción correspondiente al terminar el periodo en curso.
Para la próxima renovación, la pauta es concreta: pedir el carnet de bonificaciones, revisar el escalón aplicado y comprobar que el descuento coincide con los años sin partes. El historial limpio sigue siendo el argumento más sólido para pagar menos, y el sector revisa tarifas en cada ejercicio.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: cobertura a terceros o todo riesgo con un descuento acumulable por años sin siniestros que puede llegar al 50% o 60% de la prima base, y penalización automática cuando se declara un parte con culpa.
- A quién va dirigido: conductores con historial limpio y uso moderado del coche que quieren consolidar su bonificación, y también a quien acaba de dar un parte y necesita saber cuánto tardará en recuperar la prima anterior.
- Cuánto cuesta: con la prima media en torno a 380 euros anuales, el descuento máximo deja el recibo cerca de la mitad; perder veinte puntos de bonificación supone entre 60 y 90 euros más al año.
