Un siniestro con culpa puede encarecer la renovación del seguro de coche en varios cientos de euros. Y de paso, borra el descuento acumulado durante años de conducción sin partes.
El bonus malus es el sistema que traduce tu historial de siniestros en euros: cada año sin dar partes suma un escalón de bonificación y cada parte con culpa resta varios. En España no existe una escala única: cada compañía publica su propio baremo, aunque la lógica de fondo es la misma en todas.
Cómo funciona el bonus malus y el carnet de bonificaciones
Todo parte de un nivel neutro, el que la aseguradora asigna al conductor sin historial: quien acaba de sacarse el carnet o cambia de compañía sin certificado de siniestralidad. A partir de ahí, la escala se mueve una vez al año, coincidiendo con la renovación.
Y aquí entra el carnet de bonificaciones, que se acumula ejercicio a ejercicio. En varios baremos del mercado el tramo más alto ronda el 50% de descuento sobre la prima base, y llegar exige entre cinco y siete años sin partes con culpa. Ojo al matiz: ese porcentaje se aplica sobre la prima comercial, no sobre el recibo final, así que dos compañías pueden ofrecer el mismo descuento con precios distintos.
La penalización funciona en sentido inverso y con efecto multiplicador. Un único parte con culpa puede hacerte retroceder varios escalones de golpe, y recuperarlos lleva años. Cada compañía publica su propio baremo y no penaliza igual un siniestro con culpa, uno sin culpa o un robo.
El bonus malus distingue entre el siniestro con culpa y el que no lo tiene: esa diferencia decide si tu prima sube en la próxima renovación.
Cuánto sube la prima tras un siniestro con culpa
Puesto en euros, el impacto se calcula fácil. Un conductor con una prima base de 500 euros y el máximo de bonificación que declara un parte y vuelve al nivel neutro pasa a pagar 250 euros más al año, a lo que se suma el recargo que cada compañía aplica según la gravedad del siniestro.
Tres factores determinan cuánto sube el recibo:
- El nivel de bonificación acumulado antes del siniestro: no penaliza igual perder un escalón que caer desde el tramo máximo.
- La gravedad y el coste del parte: un golpe con daños solo en tu coche no se trata igual que un siniestro con daños a un tercero y asistencia de la aseguradora.
- El baremo de la compañía: cada aseguradora decide cuántos escalones resta y con qué recargo vuelve al nivel neutro.
De ahí sale una decisión práctica: cuando el arreglo es barato, conviene hacer números antes de dar el parte. Si la reparación cuesta 200 euros y declararla va a encarecer la póliza 250 euros al año durante varios ejercicios, pagar de tu bolsillo sale mejor que pasar por el seguro.
La otra vía es la protección de la bonificación, una cobertura que mantiene tu nivel de descuento aunque declares un siniestro. No está en todas las modalidades y aparece sobre todo en los productos a todo riesgo, así que conviene comprobar si la tienes antes de decidir, no después.
Qué mirar antes de firmar la renovación
El seguro de automóvil es uno de los ramos de mayor volumen del sector, según los datos que publica la patronal Unespa. El recibo que tienes delante no es inamovible: la misma póliza, con el mismo historial, cambia de precio según cómo cada compañía valore el bonus malus.
Antes de renovar, tres comprobaciones útiles. Pide tu certificado de siniestralidad —el documento con tus partes de los últimos años que tu compañía emite a petición—, revisa si la nueva prima respeta tu tramo de bonificación y compara ofertas con el mismo nivel declarado, como se hace en comparadores como Rastreator. Si el salto de precio no cuadra con tu historial, pedir el detalle del cálculo es lo más rentable.
El calendario también cuenta. El historial se actualiza una vez al año, así que el mejor momento para negociar es justo antes del vencimiento, con el certificado en la mano. A partir de ahí, la prima se revisa cada doce meses: el bonus malus no es una foto fija.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: un descuento progresivo sobre la prima base por cada año sin siniestros con culpa, con un tramo máximo que en varios baremos ronda el 50%, y un recargo cuando se declaran partes con responsabilidad.
- A quién va dirigido: a cualquier conductor de coche con póliza en vigor, con interés especial para el conductor joven que arranca sin historial y para quien acumula años de bonificación y no quiere perderlos por un parte evitable.
- Cuánto cuesta: nada añadido, va incluido en la prima. En euros, la diferencia entre el tramo máximo y el nivel neutro sobre una prima base de 500 euros son 250 euros al año.
