El bonus malus del seguro de coche puede encarecer la prima entre un 20% y un 30% tras un siniestro con culpa. Es el sistema que ajusta el precio de la póliza al historial de partes y conviene entenderlo antes de la próxima renovación.
Su funcionamiento se apoya en un carnet de bonificaciones: cada póliza arranca en un tramo con descuento o recargo sobre la prima base y ese tramo se mueve cada año. Sin partes declarados, la renovación baja un escalón y el descuento crece. Con un parte con culpa, sube el tramo y sube el recibo.
Cómo se calcula el bonus malus en tu póliza
Cada compañía aplica su propia escala, aunque el mecanismo es común en todo el sector. Compañías como Mapfre, Línea Directa o Mutua Madrileña revisan el tramo en cada renovación: los años limpios suman bonificación y los siniestros con culpa restan.
En términos reales, un parte con culpa en un conductor que llevaba años sin siniestros puede encarecer la prima anual entre un 20% y un 30%. La cifra varía según la compañía y los partes acumulados, según los comparadores del sector, entre ellos los datos de Rastreator sobre seguros de coche.
Un parte que en el taller parece barato puede salir caro: la subida del bonus malus se paga cada año hasta recuperar el tramo perdido.
No todos los siniestros mueven el tramo. Los daños sin culpa acreditada, la rotura de lunas o la asistencia en carretera quedan fuera del recálculo en muchas pólizas, aunque cada contrato tiene sus matices.
Cuántos años tardas en recuperar el descuento perdido
Volver al tramo anterior no es inmediato. Las escalas más habituales exigen entre tres y cinco años consecutivos sin partes con culpa para recuperar el nivel previo, y el ascenso se produce escalón a escalón. Por eso un siniestro de poca cuantía puede compensar pagarlo de tu bolsillo.
El efecto se multiplica cuando coinciden dos ejercicios con siniestro. Cambiar de compañía tampoco acelera siempre el proceso: unas aseguradoras reconocen el tramo acumulado y otras aplican su propia escala desde el inicio, así que merece la pena preguntarlo antes de firmar.
Cómo proteger el carnet de bonificaciones
Antes de declarar un siniestro, la comparación útil es sencilla: el coste de la reparación frente a la subida estimada de la prima en los próximos años. Estas son las comprobaciones que más ahorro concentran:
- Calcular el importe de la reparación en euros y compararlo con el encarecimiento previsto de la prima.
- Preguntar a la aseguradora cuántos escalones subiría la póliza antes de dar el parte.
- Revisar qué supuestos del contrato no afectan al bonus malus, como la rotura de lunas.
- Comprobar en cada renovación el tramo aplicado y el descuento del recibo.
Qué vigilar en la próxima renovación
El bonus malus es una de las variables con más peso en el precio final del seguro de coche; los datos agregados del sector, disponibles en la web de Unespa, permiten seguir su evolución. En paralelo crecen las pólizas de pago por uso, una vía para que el conductor joven construya historial.
De cara a la siguiente renovación, conviene revisar la prima con calma y comprobar que el tramo aplicado coincide con el historial real. Un parte declarado sin necesidad puede costar más que la reparación. La pregunta clave antes de firmar es sencilla: qué pasa con mi descuento si doy este parte.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el bonus malus ajusta el precio de la póliza al historial de partes, con descuento acumulable para el conductor sin siniestros y recargo para quien los declara.
- A quién va dirigido: a cualquier conductor con un seguro de coche en vigor, sobre todo si acumula años de bonificación y valora dar un parte por un daño leve.
- Cuánto cuesta: un siniestro con culpa encarece la prima entre un 20% y un 30%, lo que sobre una prima media estimada de 400 euros anuales equivale a entre 80 y 120 euros más al año.
