La diferencia de prima entre un seguro a todo riesgo y uno a terceros puede superar los 300 euros anuales en un mismo perfil de conductor. La clave no está solo en la modalidad elegida, sino en cuánto asume el usuario de cada siniestro a través de la franquicia, la parte del daño que se paga del bolsillo antes de que responda la aseguradora.
Elegir entre modalidades es un ejercicio de equilibrio. Menos prima implica más riesgo asumido; más prima implica más cobertura delegada en la compañía. Saber qué paga cada opción tras un siniestro es lo que permite decidir con criterio y no únicamente por el recibo.
Qué cubre cada modalidad y qué deja fuera
El seguro a terceros cubre la responsabilidad civil obligatoria: los daños causados a otros vehículos, a bienes de terceros y a las personas. Es la modalidad más económica y la habitual en coches de muchos años o de uso muy bajo. Lo que no cubre es el vehículo propio: si el conductor golpea una columna, la reparación de su coche corre de su cuenta.
Por encima se sitúa el terceros ampliado, que suma rotura de lunas, robo, incendio y asistencia desde el kilómetro cero. Las horquillas orientativas que manejan los comparadores sitúan el salto respecto al terceros básico en unos 60 a 120 euros al año, una diferencia contenida para lo que añade.
El todo riesgo con franquicia incorpora los daños propios, pero con un límite: el conductor asume el primer tramo de cada reparación. Esa franquicia se mueve habitualmente entre los 300 y los 600 euros según el modelo y el perfil. El todo riesgo sin franquicia elimina ese tramo y eleva la prima, en muchos casos por encima de los 800 euros anuales.
Subir la franquicia abarata el recibo, pero solo sale a cuenta cuando el conductor acumula más años sin dar parte que dando parte.
- Responsabilidad civil: daños a otros vehículos, bienes y personas. Presente en todas las modalidades.
- Lunas, robo e incendio: coberturas que aparecen a partir del terceros ampliado.
- Daños propios: solo en las versiones de todo riesgo, con o sin franquicia.
- Franquicia: el tramo que asume el conductor en cada parte, variable según la póliza.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros | Responsabilidad civil obligatoria sobre daños a otros vehículos, bienes y personas. | Desde unos 200 euros anuales en perfiles con bonus alto. |
| Terceros ampliado | Añade lunas, robo, incendio y asistencia ampliada, pero no los daños del coche propio. | Entre 250 y 400 euros anuales según modelo y provincia. |
| Todo riesgo con franquicia | Incluye daños propios con un tramo a cargo del conductor en cada parte. | Entre 400 y 700 euros anuales según franquicia y valor del coche. |
Cuánto cambia la prima con la franquicia y a quién le interesa cada opción
La franquicia es la palanca de precio más potente dentro del todo riesgo. Subirla de 300 a 600 euros abarata el recibo, aunque el ahorro real depende del modelo, la antigüedad del coche y el histórico de siniestros. En términos prácticos, la rebaja compensa cuando el conductor pasa más ejercicios sin dar un parte que dándolo.
Para un coche nuevo o de valor alto, el todo riesgo con franquicia suele ser la opción más equilibrada: protege el patrimonio sin disparar la prima. Con un vehículo de más de diez años el cálculo cambia, porque el coste de reparación se acerca al valor del propio coche y el terceros ampliado resulta más proporcionado.
El bonus malus —el sistema que premia con descuento al conductor sin siniestros y penaliza al que los acumula— pesa en la prima de cualquier modalidad. Un conductor novel paga más en todas las versiones; uno con quince años sin partes paga menos aunque contrate un todo riesgo.
Qué mirar antes de firmar y hacia dónde va el mercado
Antes de firmar conviene revisar tres puntos del condicionado: el importe exacto de la franquicia y si se aplica por parte o por siniestro, la lista de coberturas excluidas y los límites indemnizatorios de cada una. También interesa comprobar si la póliza incluye vehículo de sustitución y si la asistencia desde kilómetro cero está dentro del precio o se factura aparte. Los análisis comparativos de la OCU y las simulaciones de el comparador Rastreator permiten contrastar estas condiciones antes de decidir.
El sector mantiene una tendencia clara hacia productos que ajustan la prima al uso real. La tarificación por kilometraje y los seguros conectados ganan terreno tanto en el terceros ampliado como en el todo riesgo con franquicia, y permiten rebajar el recibo a quien circula poco. La prima media del seguro de automóvil en España se mantiene en torno a los 400 euros anuales según los datos que publica el sector.
La revisión anual de la prima, antes de la renovación, sigue siendo el momento más útil para comprobar si la modalidad contratada encaja con el uso actual del coche y con su valor de mercado.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: cobertura de responsabilidad civil en todas las modalidades, con lunas, robo e incendio a partir del terceros ampliado y daños propios en las versiones de todo riesgo con franquicia configurable.
- A quién va dirigido: a conductores con coches de más de diez años o uso bajo, que encuentran su punto en el terceros ampliado, y a propietarios de vehículos nuevos o de valor alto, que aprovechan el todo riesgo con franquicia.
- Cuánto cuesta: desde unos 200 euros anuales el terceros, entre 250 y 400 euros el terceros ampliado y entre 400 y 700 euros el todo riesgo con franquicia, que sube por encima de los 800 euros cuando se contrata sin franquicia.
