El pago por uso del seguro del coche rebaja entre 150 y 300 euros la prima anual de quien circula menos de 10.000 kilómetros.
La lógica es sencilla: en lugar de una prima fija calculada por perfil —edad, antigüedad del carné, modelo y potencia—, el conductor paga por lo que conduce de verdad. La telematítica, un dispositivo o una aplicación que registra el uso real del vehículo, hace posible ese cálculo. De ahí salen el seguro por kilómetros (pay as you drive, PAYD) y el pago por estilo de conducción (PHYD), que premia al conductor prudente con descuentos en la renovación.
Cómo funciona el pago por uso y qué registra la caja negra
El dispositivo, conocido coloquialmente como caja negra del seguro, se conecta al puerto de diagnóstico del coche o usa los sensores del teléfono. Registra kilómetros, velocidad media, frenadas bruscas y franjas horarias. Con esos datos, la aseguradora cierra el periodo —habitualmente doce meses— y recalcula la prima en la siguiente renovación.
En las pólizas PAYD el variable se factura por tramos: una cuota fija mensual reducida más un importe por cada 1.000 kilómetros. En las PHYD el descuento depende de una puntuación de conducción que puede alcanzar el 30%. Las coberturas son las de siempre: a terceros básico, a terceros ampliado o todo riesgo.
La diferencia con un todo riesgo convencional no está en lo que cubre, sino en cómo se paga. Para un utilitario medio, esa póliza se mueve en una banda orientativa de 500 a 800 euros anuales, según las horquillas que maneja el comparador Rastreator. Una modalidad por uso con coberturas equivalentes puede quedar por debajo cuando el kilometraje declarado es bajo.
El pago por uso no es más barato por definición: solo ahorra a quien conduce poco y de forma previsible durante todo el año.
Ahí está el matiz que decide la compra. Con 20.000 kilómetros anuales, el variable se come la cuota fija y la factura puede superar la del seguro tradicional. El perfil que gana es otro: segundos coches, teletrabajadores y quien apenas mueve el vehículo entre semana.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| Todo riesgo tradicional | Daños propios, robo, incendio, lunas y responsabilidad civil con prima fija por perfil. | 500-800 euros anuales. |
| Pago por kilómetros (PAYD) | Mismas coberturas con cuota fija reducida y variable por tramos de 1.000 km. | 10-20 euros al mes más el variable por uso. |
| Pago por estilo (PHYD) | Cobertura contratada con descuento según la puntuación de conducción registrada. | Hasta un 30% menos en la renovación. |
Cuándo compensa el cambio y cuánto cuesta de verdad
El punto de equilibrio se sitúa, según las estimaciones que maneja el sector, en torno a los 12.000 kilómetros anuales. Por debajo de esa cifra, la cuota fija más el variable suele quedar por debajo de la prima de un todo riesgo. Por encima, la balanza se inclina hacia la póliza tradicional.
Un ejemplo orientativo: quien recorre 8.000 kilómetros al año paga entre 10 y 20 euros al mes de cuota fija y un variable que se factura por tramos de mil kilómetros. La factura anual puede quedarse entre 250 y 400 euros, frente a los 500-800 de un todo riesgo estándar para el mismo perfil. La diferencia ronda los 300 euros.
La comparación solo tiene sentido con la misma cobertura contratada. Un a terceros por uso no compite con un todo riesgo, y los análisis de OCU insisten en fijar primero qué se quiere cubrir y elegir después la fórmula de pago.
Qué conviene revisar antes de firmar
Hay tres cláusulas que merecen una lectura tranquila. La primera, cómo se cuentan los kilómetros: por tramos cerrados o por kilómetro exacto. La segunda, qué ocurre si se supera el uso declarado, que suele traducirse en un recargo. Y la tercera, qué tratamiento reciben los datos del dispositivo, sujetos al Reglamento General de Protección de Datos.
Conviene confirmar también el coste de instalación y si existe penalización por cancelar antes del cierre del periodo. El sector está supervisado por la DGSFP, el organismo público que vela por el cumplimiento de la normativa. Compañías como Mapfre, Línea Directa y Mutua Madrileña mantienen programas de este tipo. El momento de decidir vuelve en cada renovación: ahí se aplican los descuentos acumulados.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: ajusta la prima a los kilómetros reales y al estilo de conducción registrado por telematítica, con cuota fija reducida, variable por uso y descuentos de hasta el 30% por buen comportamiento al volante.
- A quién va dirigido: conductores de menos de 10.000-12.000 kilómetros al año, segundos coches, teletrabajadores y usuarios urbanos de transporte público; no encaja en quien supera los 15.000 kilómetros.
- Cuánto cuesta: entre 10 y 20 euros al mes de cuota fija más el variable por tramos; la factura anual puede quedarse entre 250 y 400 euros frente a los 500-800 del todo riesgo convencional.
