Los 9,2 millones de coches con más de 20 años que circulan por España afrontan un cálculo de seguro muy distinto al de un vehículo nuevo. El parque suma 31,7 millones de vehículos, más del 60% supera la década, y en ese tramo la elección entre seguro a terceros y todo riesgo deja de ser cuestión de gusto: es aritmética entre prima y valor del coche.
El dato sale del informe sobre la renovación del parque móvil que SigmaDos ha elaborado para la Fundación Repsol, con Sernauto, Faconauto y la Universidad Politécnica de Madrid, y el respaldo de la Dirección General de Tráfico. El trabajo encuesta a más de 1.500 ciudadanos y 300 profesionales, y dibuja una barrera económica clara: el 74% de los particulares pide incentivos para cambiar de coche.
Qué cubre el seguro a terceros y qué deja fuera
El seguro a terceros cubre lo que exige la ley: responsabilidad civil por daños a otros vehículos, a las personas y a sus bienes. En la práctica, si el golpe es propio y el coche tiene dos décadas, la reparación sale íntegra del bolsillo.
La póliza admite ampliaciones que mueven el precio: lunas, robo, incendio, asistencia en carretera y defensa jurídica. Ahí se abren las diferencias entre compañías como Mapfre, Línea Directa, Mutua Madrileña o AXA, que comercializan estos paquetes con recargos distintos según el perfil del conductor.
Otro concepto que decide el recibo es la franquicia, la parte del siniestro que asume el conductor antes de que la aseguradora pague. Y hay un límite que conviene tener claro: en un coche de 20 años, la indemnización por pérdida total se calcula sobre el valor venal, la tasación previa al siniestro, que en muchos casos se queda en unos cientos de euros.
La prima se calcula sobre el valor del coche, pero la indemnización de un vehículo de 20 años se paga a valor venal, y ahí se cae la cuenta.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros | Responsabilidad civil obligatoria; los daños propios quedan fuera. | 180-320 euros anuales. |
| Terceros ampliado con lunas | Suma lunas, robo, incendio y asistencia en carretera a la base. | 250-400 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Añade daños propios con una franquicia a cargo del conductor. | 350-600 euros anuales. |
Cuánto cuesta y a quién le compensa de verdad
La prima media del seguro de coche ronda los 380 euros anuales según las referencias del sector, una cifra que mezcla antigüedades y coberturas. En un turismo de más de 15 años, un a terceros básico se queda bastante por debajo; un todo riesgo con franquicia la supera con holgura.
El bonus malus, el sistema que descuenta al conductor sin siniestros y penaliza al que acumula partes, pesa más que la modalidad en la factura final. Con varios años de bonificación, la prima baja de forma apreciable aunque se mantenga la misma cobertura.
Compensa al propietario de un coche de bajo valor, con uso urbano y poco kilometraje, que no quiere pagar una cobertura de daños propios que se liquidaría a valor venal. Quien tenga un vehículo antiguo pero con valor de mercado alto o restaurado debería revisar qué indemnización ofrece la póliza antes de descartar el todo riesgo.
Lo que conviene revisar antes de firmar la renovación
El informe aporta contexto para decidir: el 60% de los españoles sabe que un coche nuevo emite menos que un modelo antiguo y el 44% sitúa el envejecimiento del parque entre sus principales preocupaciones de movilidad. Los vehículos de más de 20 años pueden emitir hasta diez veces más contaminantes. Aun así manda la barrera económica: el 57% de los conductores cambiaría de coche si existieran ayudas con neutralidad tecnológica.
Mientras el cambio no llega, el seguro se revisa una vez al año y ahí sí se pueden rascar euros. Conviene comprobar qué coberturas opcionales se han acumulado sin uso real, cuántos kilómetros de asistencia incluye la póliza, cómo queda el bonus tras un parte y qué valor venal aplica la compañía en caso de siniestro total. También merece la pena preguntar la fecha exacta de renovación: muchas pólizas se prorrogan solas y el margen para comparar se cierra sin avisar.
El próximo hito para el usuario es la revisión anual de la prima, que llega con el recibo de renovación. Para el sector, el debate sigue abierto en torno a los incentivos y a la neutralidad tecnológica, con un parque que envejece más rápido de lo que se renueva.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: la póliza a terceros cubre la responsabilidad civil obligatoria y permite añadir lunas, robo, incendio, asistencia en carretera y defensa jurídica según la modalidad contratada.
- A quién va dirigido: propietarios de coches de más de 15 años y bajo valor de mercado, con uso urbano o poco kilometraje y varios años de bonus acumulado.
- Cuánto cuesta: horquillas orientativas de 180 a 320 euros anuales en un a terceros y de 350 a 600 euros en un todo riesgo con franquicia, con descuentos añadidos por bonificación.
