El coche medio en España ya tiene 14,6 años, y eso obliga a revisar qué coberturas siguen compensando en la póliza. La antigüedad no abarata automáticamente el recibo: lo que cambia es lo que la aseguradora está dispuesta a pagar si hay siniestro.
Los datos de la Asociación de Constructores Europeos de Automóviles (ACEA) situaban la edad media de los turismos españoles en 14,5 años al cierre de 2024, casi dos años por encima de la media de la Unión Europea. La tendencia no se ha revertido y el parque sigue envejeciendo, así que la decisión de qué modalidad contratar afecta ya a millones de conductores.
Qué cubre cada modalidad cuando el coche ya tiene años
La primera clave es el valor venal: el precio de mercado del coche justo antes del siniestro, no lo que costaría comprar otro igual ni lo que costó nuevo. En un turismo de 14 años ese valor es bajo, y ahí está la trampa aritmética del todo riesgo.
Un todo riesgo con franquicia cubre daños propios, robo, incendio y lunas, pero la franquicia —la parte del siniestro que asume el usuario antes de que la aseguradora pague— se sitúa en este perfil entre 300 y 600 euros. Si el coche vale 2.500 euros y la reparación se acerca a esa cifra, la aseguradora declara el siniestro total e indemniza el valor venal, no la reparación.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros básico | Responsabilidad civil obligatoria por daños a terceros. | 180-250 euros anuales. |
| Terceros ampliado | Suma lunas, robo, incendio y asistencia en carretera. | 250-350 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Añade daños propios con franquicia a cargo del usuario. | 400-600 euros anuales. |
El terceros ampliado es la modalidad que suele encajar mejor a partir de los diez años: mantiene la cobertura obligatoria, suma lunas, robo, incendio y asistencia, y deja fuera los daños propios. Compañías como Mapfre, Línea Directa o Mutua Madrileña comercializan variantes de esta fórmula con coberturas modulables.
Cuánto cuesta y cuándo deja de compensar el todo riesgo
La prima media del seguro de coche se mueve en torno a los 380 euros anuales, según las horquillas que manejan los comparadores del sector, pero la antigüedad solo reduce el recibo si se ajusta la cobertura contratada. El a terceros básico puede quedarse en 180-250 euros; el terceros ampliado sube a la franja de 250-350; el todo riesgo con franquicia, a 400-600.
Pasados los diez años, el todo riesgo indemniza el valor venal: cuando la prima anual se acerca a esa cifra, la cobertura deja de compensar.
El cálculo que conviene hacer es simple: si la prima anual del todo riesgo se acerca al valor venal del coche, la cobertura ya no protege nada relevante. A partir de ahí, ese dinero rinde más en un terceros ampliado con asistencia y lunas.
Hay un matiz que sorprende a muchos conductores: un coche viejo no siempre paga menos. El bonus malus —el sistema que premia con descuento al conductor sin siniestros y penaliza al que los acumula— pesa más que la antigüedad del vehículo. Un conductor novel con un coche de quince años puede pagar más prima que un veterano con bonus alto y un coche de ocho.
Tres coberturas que sí conviene mantener en un coche antiguo: asistencia en carretera, lunas y defensa jurídica. Una grúa a más de 150 kilómetros puede costar más que la prima anual de esa garantía, un parabrisas con sensores supera los 500 euros en muchos modelos y la reclamación de daños tras un accidente es el gasto que menos se prevé.
Qué revisar antes de renovar la póliza
El parque automovilístico acumula años y el mercado asegurador ha respondido con productos intermedios: terceros con lunas, terceros ampliado con robo, fórmulas de pago por uso. La consecuencia práctica es que el conductor de un coche antiguo ya no tiene que elegir entre todo o nada. Antes de renovar, conviene comparar la prima con el valor venal del vehículo, una cifra que aparece en las guías de tasación de coches usados y en cualquier peritación.
Cuatro preguntas al asesor antes de firmar: qué indemniza exactamente en caso de siniestro total, si la franquicia se aplica por parte o por siniestro, cuál es el límite de kilómetros de la asistencia y qué ocurre con el vehículo de sustitución. La letra pequeña que más disgustos genera no es la del precio, sino la de la valoración del coche. La próxima revisión de la prima llega con la renovación anual: ahí toca decidir si la modalidad contratada sigue teniendo sentido.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el terceros ampliado mantiene la responsabilidad civil obligatoria y suma lunas, robo, incendio y asistencia en carretera; el todo riesgo con franquicia añade daños propios con una franquicia de 300 a 600 euros.
- A quién va dirigido: conductores con coches de más de diez años y valor venal bajo, y también a quien mantiene un segundo vehículo para uso urbano.
- Cuánto cuesta: entre 180 y 250 euros anuales el a terceros básico, de 250 a 350 el terceros ampliado y de 400 a 600 el todo riesgo con franquicia, según perfil y modelo.
