Uno de cada dos coches que circulan en España tiene más de 15 años, según el último informe de ANFAC. Mantener un seguro a todo riesgo en un vehículo tan veterano puede suponer un desembolso extra de hasta 300 euros al año que no siempre compensa. La clave está en revisar la póliza y ajustarla al valor real del coche.
El envejecimiento del parque automovilístico en cifras
Los datos del Informe Anual 2025 de la Asociación Española de Fabricantes de Automóviles y Camiones (ANFAC) reflejan una realidad contundente: la edad media de los turismos en España roza los 14,6 años y el 50% del parque ya supera los 15. Hablamos de 12,9 millones de vehículos de un total de 26,7 millones que acumulan más de una década y media en la carretera.
Este envejecimiento tiene consecuencias directas en el seguro. Un coche con más de 10 años pierde gran parte de su valor venal, lo que reduce la indemnización que recibirías en caso de siniestro. Sin embargo, la prima de un todo riesgo suele calcularse sobre el valor a nuevo o sobre parámetros que no tienen en cuenta esa depreciación. El resultado: pagas por una cobertura que nunca recuperarás.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros básico | Responsabilidad civil obligatoria y defensa jurídica. No cubre daños propios ni robo. | Desde 280 euros al año. |
| A terceros con lunas | RC, lunas y, en muchas pólizas, asistencia en viaje. Sin cobertura de daños propios por colisión. | Entre 310 y 370 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | RC, daños propios (pagando tú los primeros euros), robo e incendio. Franquicia habitual de 300 a 600 euros. | Desde 480 euros al año. |
Las cifras son orientativas y varían según el perfil del conductor, la aseguradora y la provincia. Pero la horquilla de ahorro al pasar de un todo riesgo con franquicia a un terceros con lunas se mueve entre los 150 y los 300 euros anuales de media.
Cuándo conviene prescindir del todo riesgo
La regla no es fija, pero un buen punto de partida es el valor de mercado del coche. Si tu vehículo tiene más de 12 años y su precio de venta no supera los 3.000 euros, mantener un todo riesgo puede costarte más del 10% del valor del coche cada año en prima, algo difícil de justificar. En la práctica, muchos conductores cambian a terceros con lunas cuando el coche ronda los 10 años y, a partir de los 15, optan por un terceros básico.
Las excepciones existen. Si el coche está en un estado excepcional, tiene un alto valor como clásico o lo utilizas muy pocos kilómetros al año, un todo riesgo con franquicia baja puede seguir aportando tranquilidad. Pero en la mayoría de los casos, la protección del seguro debe adecuarse al uso real del vehículo y no a la inercia de la póliza anterior.
Cambiar el todo riesgo por una póliza de terceros con lunas no significa quedarse desprotegido; significa pagar solo por lo que realmente necesitas.
Revisar la póliza una vez al año, justo antes de la renovación, es una práctica que todo conductor con un coche veterano debería incorporar. Comparar precios y coberturas, y no limitarse a aceptar la subida automática de la prima, es la forma más directa de ahorrar.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: El paso de un todo riesgo a un terceros (con o sin lunas) permite mantener las coberturas obligatorias y, al mismo tiempo, reducir la factura anual en una cantidad que puede alcanzar los 300 euros, dependiendo del perfil y la compañía.
- A quién va dirigido: Conductores con coches de más de 10 años, especialmente los que superan los 15, cuyo valor venal ya no justifica el coste de una póliza a todo riesgo. También a quienes buscan optimizar el gasto sin perder protección esencial.
- Cuánto cuesta: Un seguro a terceros básico arranca en unos 280 euros anuales, mientras que la modalidad con lunas añade entre 30 y 90 euros más. Frente a los 480 euros o más de un todo riesgo con franquicia, el ahorro anual oscila entre 150 y 300 euros.
