El seguro de un coche viejo de más de 15 años no compensa el todo riesgo: la aseguradora paga el valor venal.
Ese detalle decide la factura final. El valor venal es lo que el vehículo valía en el mercado justo antes del siniestro, no lo que cuesta reponerlo. En un coche con 15 años, la tasación queda muy por debajo del precio de reposición, mientras la prima se calcula sobre un vehículo que ya no existe.
De ahí el desajuste: pagas protección de coche nuevo y cobras indemnización de coche usado. Las horquillas del mercado sitúan el todo riesgo de un coche con 15 años por encima de los 350 euros anuales, con una franquicia —la parte del siniestro que asume el usuario antes de que la aseguradora pague— de entre 300 y 600 euros.
Por qué el todo riesgo deja de compensar a partir de los 15 años
El argumento es aritmético. Esta modalidad cubre el casco propio, pero la indemnización se topa siempre con el valor venal. Con un coche tasado en 2.500 euros y una franquicia de 400, un golpe de 1.800 se resuelve con 1.400 de indemnización: la póliza responde, aunque la protección real sea mínima.
La alternativa es el seguro a terceros ampliado: daños a terceros, lunas, robo e incendio y, según la póliza, fenómenos meteorológicos. Mapfre, Línea Directa, Mutua Madrileña y AXA mantienen esta modalidad en catálogo para vehículos de más de una década, con primas inferiores a las del todo riesgo. Eso sí: sin casco, un golpe propio se paga íntegro del bolsillo.
A partir de los 15 años, la prima del todo riesgo puede superar lo que la aseguradora pagaría por el coche en un siniestro total.
Antes de firmar, revisa tres líneas: el límite por robo, la rotura de lunas y la asistencia en carretera. En un coche viejo son los riesgos más probables y los primeros que quedan fuera al bajar de modalidad.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros | Daños a terceros y defensa jurídica; no cubre el coche propio. | Desde unos 150 euros anuales. |
| Terceros ampliado | Añade lunas, robo e incendio al esquema básico. | Entre 200 y 300 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Incluye casco propio, con franquicia de 300 a 600 euros por siniestro. | Desde 350 euros anuales. |
Precios orientativos para un compacto de más de 15 años; la prima cambia según provincia, modelo, historial de siniestros y compañía.
Qué modalidad encaja con un coche antiguo y cómo se ahorra
El perfil manda. Un coche viejo que hace 4.000 kilómetros al año en ciudad no necesita lo mismo que el segundo vehículo familiar de uso ocasional.
- Uso urbano: terceros ampliado con lunas y robo; el daño propio en aparcamiento queda fuera, pero el coste anual baja.
- Segundo coche de fin de semana: a terceros básico, con asistencia en viaje si hay desplazamientos largos.
- Coche restaurado o con valor sentimental: valor acordado, para que la indemnización no se calcule sobre el valor venal.
Ahí no acaba el ahorro. Revisar la prima cada año, declarar el kilometraje real y mantener el bonus malus —el sistema que premia al conductor sin siniestros y penaliza al que los acumula— en el tramo alto mueve la factura varios cientos de euros.
Un parque de 14,6 años: lo que reclama Faconauto y cómo te afecta
El caso individual se explica por el parque móvil. La edad media de los coches en España alcanza los 14,6 años, según los datos que maneja Faconauto, la patronal de los concesionarios. Esa cifra la ha llevado a trasladar a los partidos un paquete de siete ejes y 35 medidas de cara a las elecciones generales del 29 de noviembre. La patronal reúne 5.600 puntos de venta y posventa, 166.300 empleos directos y un volumen de negocio de 53.662 millones de euros, el 3,2% del PIB.
Para el propietario de un coche antiguo, la consecuencia es doble. La renovación del parque es lenta, así que el valor venal de los modelos veteranos se mantiene bajo. Y la póliza debería revisarse en cada aniversario: si la tasación ha caído, el todo riesgo pierde sentido y el cambio a terceros ampliado libera presupuesto sin dejar fuera los riesgos más probables.
El 29 de noviembre marcará si esas 35 medidas entran en la agenda legislativa. Mientras tanto, la decisión útil sigue siendo la misma: comparar modalidad, no solo precio, y leer franquicia y valor venal antes de renovar.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: el terceros ampliado cubre daños a terceros, lunas, robo e incendio, con asistencia en carretera según póliza, y evita la prima del casco propio en coches de más de 15 años.
- A quién va dirigido: propietarios de coches veteranos con uso urbano o como segundo vehículo, y conductores con bonus alto que ya no amortizan el todo riesgo por el valor venal del vehículo.
- Cuánto cuesta: entre 200 y 300 euros anuales de media orientativa frente a los más de 350 euros del todo riesgo con franquicia de 300 a 600 euros, es decir, un ahorro que puede superar los 100 euros al año.
