El bonus malus del seguro de coche puede rebajar la prima hasta un 50% o encarecerla con cada parte. Es el mecanismo que convierte los años sin siniestros en descuento y los partes en recargo, y conviene saber leerlo antes de la próxima renovación.
Funciona como un carné paralelo al del conductor. La compañía asigna un nivel a la póliza y lo mueve cada año según haya habido siniestros. Con el historial limpio sube y la prima baja; con un parte declarado retrocede y la prima sube. Ese nivel acompaña al conductor si cambia de aseguradora y lo acredita con el certificado de siniestralidad.
Cómo funciona el bonus malus paso a paso
En España no hay una escala única fijada por ley. Cada aseguradora diseña la suya, aunque la mayoría trabaja con escalones parecidos y un techo de descuento que ronda el 50%. La lógica es común: sobre una prima base se aplica un coeficiente que queda por debajo de 1 cuando hay bonificación y por encima de 1 cuando hay recargo.
Los primeros ejercicios limpios son los que más se notan. El grueso del descuento se concentra en los tres o cuatro primeros años; después la prima se estanca en el techo de la escala.
- Año sin siniestros: la póliza gana un escalón y la bajada se aplica en la renovación siguiente.
- Parte declarado: la póliza retrocede varios escalones, con independencia del importe del daño.
- Culpa del siniestro: los partes con culpa penalizan más; en los que no hay culpa, muchas escalas no se mueven.
- Cambio de compañía: el nivel se conserva si se aporta el certificado de siniestralidad.
Con una prima de referencia de 500 euros anuales antes de aplicar la escala, el descuento máximo deja el recibo en 250. Si un parte devuelve la póliza al nivel neutro, vuelve a 500 y la recuperación empieza de cero.
Un parte no se paga solo en la renovación siguiente: el recargo viaja con la póliza durante varios años y encarece cada recibo hasta desaparecer.
Ahí aparece la decisión práctica. Un siniestro pequeño, de los que se resuelven con unos cientos de euros, puede costar más en la renovación que pagando la reparación sin declararla. La cuenta cambia cuando hay un tercero afectado.
Cuánto sube el seguro tras un parte y cuánto tarda en bajar
El recargo no se aplica una sola vez. Se mantiene mientras la póliza no recupera los escalones perdidos y, en las escalas más habituales, ese trayecto dura varias renovaciones, a menudo tres. Cada parte suma: dos siniestros en el mismo ejercicio pueden dejar la prima por encima de la de un conductor recién examinado.
La recuperación es simétrica, un escalón por año sin declarar siniestros, pero avanza más despacio de lo que cayó. Sobre una póliza de 700 euros, un recargo del 20% son 140 euros al año; si el efecto se mantiene tres renovaciones, el sobrecoste ronda los 420 euros.
Dos detalles cambian el resultado. El primero es la modalidad: en un todo riesgo con franquicia, la parte del siniestro que asume el conductor, muchos daños propios se reparan sin declarar. El segundo es el certificado de siniestralidad, que conviene pedir antes de comparar ofertas.
Qué revisar antes de firmar la próxima renovación
El mercado ha movido el foco. Las escalas de bonificación siguen pesando, pero comparten protagonismo con fórmulas que ajustan la prima al uso real del vehículo. Para el conductor con historial limpio la consecuencia es doble: conserva el bonus y puede sumar el ahorro por bajo kilometraje. Para quien arrastra un recargo, la prioridad es recuperar escalones y no acumular partes pequeños.
La revisión anual es el momento de hacer tres comprobaciones. Pedir el certificado de siniestralidad y verificar que los siniestros que aparecen son los reales. Preguntar por escrito cuántos escalones se pierden por cada parte y durante cuántas renovaciones. Y comparar la prima con el mercado mediante herramientas como el comparador Rastreator o los análisis de la OCU, sin perder de vista las condiciones del contrato.
Queda un detalle de calendario: la escala se mueve en la fecha de efecto de la póliza, no en la del parte. Un siniestro declarado en diciembre puede caer en un ejercicio distinto al previsto. Antes de renovar, compara el coeficiente del recibo con el del año anterior.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: una escala de bonificación que descuenta hasta el 50% de la prima base por años sin siniestros y aplica recargos por cada parte, con efecto durante varias renovaciones.
- A quién va dirigido: conductores de coche con historial limpio que quieren conservar el descuento y conductores con partes recientes que necesitan calcular el coste real de cada siniestro.
- Cuánto cuesta: sobre una prima de referencia de 500 euros, el descuento máximo deja el recibo en 250; un recargo del 20% sobre 700 euros añade 140 euros al año.
