La diferencia entre un seguro a terceros y un todo riesgo puede superar los 300 euros anuales. No es solo una cuestión de precio: también cambia qué paga la aseguradora cuando el coche sufre daños propios y cuánto asume el conductor con la franquicia, la parte del siniestro que sale de su bolsillo antes de que la compañía responda.
Para decidir entre seguro a terceros o a todo riesgo conviene partir de un dato básico: la prima media del seguro de coche en España ronda los 380 euros anuales, según los datos agregados del sector que recopila Unespa. A partir de ahí, cada modalidad añade o resta coberturas y precio.
Coberturas comparadas
Antes de firmar conviene distinguir tres grandes fórmulas: el terceros básico, el terceros ampliado y el todo riesgo con franquicia. Las cifras son orientativas y varían según el modelo, el conductor y la zona de circulación.
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros básico | Responsabilidad civil frente a terceros y defensa jurídica básica. | Desde 250 euros anuales. |
| Terceros ampliado | Añade lunas, robo, incendio y asistencia en viaje. | Entre 350 y 500 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Daños propios y a terceros; el conductor asume una franquicia por siniestro. | Entre 500 y 800 euros anuales. |
La franquicia de un todo riesgo suele situarse entre 300 y 600 euros según el contrato y el perfil del conductor. Este importe se descuenta de la indemnización cuando hay un parte con daños propios, por lo que conviene leerlo con calma antes de firmar.
El todo riesgo incluye daños propios por colisión, vuelco, actos vandálicos, robo e incendio. No cubre el desgaste mecánico ni las averías, que suelen pertenecer a garantías mecánicas contratadas aparte.
Cómo elegir según el valor y el uso del coche
La lógica es sencilla: si el coche vale poco, no tiene sentido pagar un todo riesgo caro; si es nuevo o de valor alto, un siniestro sin daños propios cubiertos puede costar mucho más que la prima.
- Coche de menos de 6.000 euros: el terceros básico o el ampliado suele ser suficiente porque el coste del todo riesgo se acerca al valor venal del vehículo.
- Coche nuevo o de más de 18.000 euros: el todo riesgo con franquicia evita un desembolso alto si hay daños propios, aunque cada parte descuenta la franquicia pactada.
- Uso urbano intensivo: el terceros ampliado con robo, incendio y lunas puede ser un punto intermedio razonable entre precio y protección.
También conviene anotar que el seguro a terceros básico no paga los daños de lunas, robo o incendio del propio coche. Si el vehículo aparca en la calle con frecuencia, el terceros ampliado suele compensar la diferencia de prima frente al riesgo de una luna rota o un robo.
La franquicia es la línea que separa lo que asume el conductor de lo que paga la aseguradora, y su importe cambia por completo el coste real del todo riesgo.
Qué mirar antes de firmar la póliza
El valor de mercado del coche, el kilometraje anual y el garaje o la zona de aparcamiento condicionan la prima tanto como la modalidad elegida. Conviene revisar si el capital asegurado de daños propios corresponde al valor real del vehículo y si la póliza incluye cláusulas de reparación con recambios originales o con talleres concertados.
También conviene comparar precios con un comparador neutro. El comparador Rastreator permite filtrar por estas coberturas y obtener precios facilitados por las propias compañías, lo que agiliza la comparación sin cambiar las condiciones de cada póliza. La revisión anual de la prima es el momento más eficaz para pasar de una modalidad a otra sin penalización, aprovechando el aviso de renovación.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: según la modalidad, protege la responsabilidad civil frente a terceros, añade lunas, robo e incendio, o cubre también los daños propios con una franquicia a cargo del conductor.
- A quién va dirigido: a conductores que quieren decidir entre ahorro de prima y protección patrimonial según el valor del coche, el uso anual y su tolerancia a la franquicia.
- Cuánto cuesta: las pólizas a terceros parten de unos 250 euros anuales; las fórmulas ampliadas se mueven entre 350 y 500 euros, y el todo riesgo con franquicia entre 500 y 800 euros anuales según el perfil del conductor.
