Un seguro a terceros o un todo riesgo cambian la prima y lo que la aseguradora paga cuando llega el parte.
La decisión se juega en dos variables: la antigüedad del coche y el uso real que le das. Cada modalidad tiene un precio y un perímetro de cobertura distinto.
Qué cubre cada modalidad y qué deja fuera
La modalidad a terceros básica cubre la responsabilidad civil obligatoria: los daños que causes a otros vehículos, a sus ocupantes o a bienes de terceros. Es la póliza más ajustada de precio y la que más deja fuera: si tu coche recibe un golpe, la reparación corre de tu cuenta.
El terceros ampliado añade lunas, robo, incendio, fenómenos meteorológicos y, según la compañía, asistencia en carretera o defensa jurídica. Lo que sigue sin entrar es la chapa y la mecánica de tu propio vehículo cuando el golpe es responsabilidad tuya.
El salto grande es el todo riesgo, que asume los daños del propio coche. Aquí entra en juego la franquicia, la parte del siniestro que asume el usuario antes de que la aseguradora pague. En el todo riesgo con franquicia se sitúa habitualmente entre 300 y 600 euros por parte; en el todo riesgo sin franquicia, la reparación la asume íntegra la póliza.
La franquicia marca el límite entre el seguro que te cubre y el que no: leerla antes de firmar evita sorpresas en el primer parte.
- A terceros básico: responsabilidad civil obligatoria, sin cobertura para los daños del propio coche.
- Terceros ampliado: la base anterior más lunas, robo, incendio y granizo según póliza.
- Todo riesgo con franquicia: daños propios cubiertos por encima de la cantidad pactada, entre 300 y 600 euros en la mayoría de casos.
- Todo riesgo sin franquicia: daños propios cubiertos sin desembolso previo en cada parte.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros básico | Responsabilidad civil obligatoria frente a daños causados a terceros. | Entre 150 y 260 euros anuales. |
| Terceros ampliado | Suma lunas, robo, incendio y granizo a la base obligatoria. | Entre 230 y 350 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Daños propios cubiertos por encima de la franquicia pactada. | Entre 340 y 520 euros anuales. |
Las horquillas son orientativas y se mueven por provincia, modelo, antigüedad y siniestralidad. Las estimaciones de precio que publica Rastreator ayudan a situar cada modalidad antes de pedir ofertas.
Cuánto sube la prima al ampliar coberturas
Ampliar coberturas tiene coste directo. Pasar de un terceros básico a un todo riesgo sin franquicia puede multiplicar la prima anual por dos o incluso por tres, según el modelo y el historial del conductor. El salto más contenido es el de terceros a terceros ampliado, que incorpora lunas, robo e incendio con un incremento moderado sobre la prima base. Son estimaciones del sector pendientes de confirmación en cada caso concreto.
La antigüedad pesa más que ningún otro factor. Un coche de más de diez años rara vez compensa un todo riesgo: el valor de tasación cae y la prima acumulada supera pronto la diferencia. Un vehículo de menos de cinco años suele encontrar su equilibrio en el todo riesgo con franquicia.
El uso manda igual de fuerte. Si el coche duerme en garaje y circula menos de 10.000 kilómetros al año, una franquicia alta es una vía razonable para recortar la prima. Si pasa la noche en la calle, la balanza empuja hacia coberturas más amplias.
Compañías como Mapfre, Línea Directa o Mutua Madrileña comercializan las cuatro modalidades con condiciones distintas de franquicia, valoración y talleres concertados. Comparar la misma cobertura entre varias ofertas es la forma de saber si el precio está en línea con el mercado.
Qué revisar al firmar y cómo elegir sin pagar de más
Antes de firmar conviene mirar tres cláusulas. La franquicia y su importe exacto: si se aplica por parte o por anualidad. La valoración del vehículo, porque no es lo mismo el valor venal que el valor de nuevo. Y la red de talleres: si la póliza obliga a uno concertado, la reparación se ajustará a sus condiciones. Los análisis que publica la OCU en su área de seguros ayudan a comparar esos extremos con criterio.
El momento natural para revisar la modalidad es la renovación. Con dos o tres semanas de antelación hay margen para pedir comparativas del mismo vehículo, cambiar de modalidad o ajustar la franquicia sin prisas. El coste de las reparaciones ha empujado las primas al alza en los últimos ejercicios, así que la revisión anual es hoy la herramienta de ahorro más rentable para el conductor.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: cuatro niveles de cobertura, desde la responsabilidad civil obligatoria hasta el todo riesgo sin franquicia, con la franquicia como principal palanca de precio.
- A quién va dirigido: el terceros básico encaja en coches de más de diez años; el todo riesgo con franquicia, en vehículos de menos de cinco años que duermen en garaje.
- Cuánto cuesta: desde unos 150 euros anuales en la modalidad básica hasta los 520 euros del todo riesgo con franquicia, cifras orientativas que varían por provincia y perfil.
