El seguro de moto obligatorio cubre solo los daños que causes a terceros: ni el robo, ni tu casco, ni tu propia moto entran en la póliza mínima.
Esa cobertura se llama responsabilidad civil de circulación y es la única exigible para rodar. El mínimo legal por siniestro se sitúa en 70 millones de euros para daños a las personas y 15 millones de euros para daños materiales: es la cifra que la aseguradora asume en tu nombre cuando provocas un accidente.
Qué cubre el seguro obligatorio de moto y qué se contrata aparte
Dentro del obligatorio entran los daños físicos y materiales que sufran otros conductores, los pasajeros, los peatones o propiedades como un coche aparcado. Queda fuera todo lo que te afecta a ti: la reparación de tu moto, el casco abollado o la indemnización por una caída sin tercero implicado. Ese segundo bloque se contrata aparte, y es donde el recibo crece.
- Robo: cubre la sustracción del vehículo y, en algunas pólizas, el equipamiento que llevabas encima.
- Casco y daños propios: paga la reparación de tu moto por colisión o caída, con o sin franquicia.
- Equipamiento del motorista: casco, guantes, chaqueta y botas, con un límite por prenda que conviene leer.
- Asistencia en carretera y defensa jurídica: grúa, traslado del vehículo y abogado si hay conflicto.
La diferencia de precio entre modalidades es notable. Según las horquillas orientativas que manejan los comparadores, el obligatorio de una moto de 125 cc se mueve entre los 120 y los 200 euros al año, mientras que un todo riesgo con franquicia para el mismo modelo puede triplicar esa cifra.
Contratar solo lo obligatorio abarata el recibo, pero deja sin red la parte que más duele: la moto caída, el casco roto y el robo de la propia máquina.
Coberturas comparadas
| Modalidad | Qué cubre | Precio orientativo |
|---|---|---|
| A terceros (obligatorio) | Daños a otros vehículos, personas y bienes; nada de tu moto. | Entre 120 y 200 euros anuales en una 125 cc. |
| Terceros ampliado | Suma robo, incendio y, según la póliza, asistencia y lunas. | Entre 200 y 350 euros anuales. |
| Todo riesgo con franquicia | Añade daños propios y casco; asumes una franquicia por siniestro. | Desde 400 euros anuales, más según cilindrada y valor. |
Cómo cambia la prima según cilindrada, potencia y edad del conductor
Una cilindrada alta encarece la póliza porque a más potencia, más velocidad de impacto y más daño a terceros. Una 125 cc en manos de un conductor de 40 años con bonus alto paga bastante menos que una 800 cc de alguien que acaba de sacarse el carné. Las aseguradoras agrupan por tramos de potencia y aplican el bonus malus, el sistema que premia los años sin siniestros y penaliza los partes.
Tres variables mueven el recibo: cilindrada y potencia, antigüedad del carné con la edad del conductor, y uso declarado. El reparto o la mensajería profesional encarecen la prima y, sin declarar, pueden dejar el siniestro sin cobertura. La franquicia -la parte del siniestro que asumes antes de que pague la aseguradora- es la otra palanca: subirla baja la cuota.
La moto eléctrica se tarifica por potencia, igual que una térmica equivalente. La Zero DS, la dual-sport más asequible de la firma, monta una batería de 15,6 kWh y puede conducirse en España con el carné A1 o con el B si tiene al menos tres años. En robo y todo riesgo, el valor del vehículo -batería incluida- eleva la prima. La marca presentó el pasado 13 de octubre un récord Guinness de autonomía: 436,5 kilómetros con una sola carga y el accesorio Power Tank.
Qué revisar antes de firmar y qué pesa en la moto eléctrica
La batería cambia el cálculo. Una Zero DS declara 19,2 kWh con el Power Tank, y el valor del vehículo, batería incluida, se convierte en la base de cálculo del robo y del todo riesgo. Quien valore este tipo de moto debe comprobar si la póliza cubre la batería como parte del vehículo y qué ocurre si el daño llega por una descarga profunda.
La lista de comprobación antes de firmar es corta: la franquicia por siniestro, el límite que la póliza asigna al casco y al equipamiento, si la asistencia cubre desde el kilómetro cero y si el uso profesional está incluido o excluido. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones mantiene el registro público de entidades donde consultar quién opera en España.
El siguiente hito llega con la renovación anual: ahí se revisa el bonus acumulado, se compara la prima y se decide si merece la pena mover la póliza.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: responsabilidad civil obligatoria con hasta 70 millones de euros por daños personales y 15 millones por daños materiales, ampliable con robo, incendio, casco, equipamiento, asistencia en carretera y defensa jurídica.
- A quién va dirigido: a cualquier motorista con carné A1, A2 o A, y también a quien conduce una moto eléctrica con el permiso B de coche tras tres años de antigüedad.
- Cuánto cuesta: entre 120 y 200 euros al año el obligatorio de una 125 cc; el terceros ampliado se mueve entre 200 y 350 euros y el todo riesgo con franquicia arranca en 400 euros, con subidas según cilindrada y antigüedad del carné.
