El bonus malus del seguro funciona como un carné de bonificaciones: sube o baja la prima según los partes y puede mover el precio final desde un 50% de descuento hasta un recargo que, en los cuadros más estrictos, supera el 30%. Entenderlo es la vía más directa para pagar menos por la póliza del coche.
No existe una tabla común para todo el mercado. Cada compañía —Mapfre, Línea Directa, Mutua Madrileña, AXA o Allianz, entre otras— aplica su propio cuadro de tarificación, así que el mismo conductor puede recibir presupuestos muy distintos por el mismo vehículo según dónde lo pida. Lo que no cambia es la lógica: menos siniestros, menos prima.
Cómo funciona el bonus malus y en qué tramo estás
El punto de partida suele ser la bonificación cero. A partir de ahí, cada año cerrado sin partes con culpa suma un tramo y la prima se reduce. El techo habitual se sitúa en el 50% de descuento, que en la mayoría de cuadros se alcanza tras cinco ejercicios limpios.
La clave está en los siniestros con culpa: cada uno resta uno o varios tramos, y el salto depende del importe de los daños y de la responsabilidad que asuma la compañía. Un parte sin culpa, con contrario identificado y daños asumidos por la aseguradora del otro vehículo, no debería tocar tu tramo. Conviene comprobarlo, porque no siempre se aplica de forma automática.
Un parte sin culpa bien documentado no debería encarecer la póliza; el recargo aparece cuando el siniestro se cierra como responsabilidad del conductor.
El tramo asignado figura en las condiciones particulares y en el recibo. Algunas entidades lo resumen en un carnet de bonificaciones, un documento práctico para saber en qué escalón estás antes de negociar la renovación o de pedir presupuesto en otra compañía.
Lo que conviene tener claro antes de mover ficha:
- Un ejercicio sin partes con culpa equivale, en la mayoría de cuadros, a un tramo más de bonificación.
- El descuento máximo ronda el 50% de la prima base y no se supera aunque pasen más años sin siniestros.
- Un solo parte con culpa puede devolverte varios tramos atrás de golpe.
- El historial viaja contigo: al cambiar de aseguradora se solicita el certificado de siniestralidad.
Cuánto sube la prima después de un siniestro
El recargo no llega solo por dar un parte, sino por el parte que se cierra como responsabilidad del conductor. En un siniestro leve y sin culpa clara, la mayoría de compañías mantiene el tramo; cuando hay culpa, la subida se refleja en la siguiente renovación y depende del importe de los daños. Un golpe con reparación elevada penaliza más que un roce de chapa.
El recargo se aplica sobre la prima base y se mantiene hasta que se vuelven a sumar ejercicios sin partes. Según los datos del sector publicados por Unespa, la prima media del seguro de coche en España se mueve en el entorno de los 380 euros anuales. Un recargo del 20% añade unos 76 euros al año; perder dos tramos puede acercar la diferencia a los 150 euros. La cifra final depende del cuadro de cada compañía y del resto del perfil: modelo, antigüedad del carné y uso del vehículo.
Cómo recuperar el máximo descuento y qué revisar antes de firmar
Cambiar de aseguradora no borra el historial. La nueva compañía pedirá el certificado de siniestralidad y consultará los ficheros del sector, donde quedan registrados los siniestros de los últimos ejercicios. Eso implica dos cosas: el descuento acumulado se conserva si el historial está limpio, y el recargo también viaja contigo si no lo está. Si un siniestro antiguo ya ha prescrito o se cerró sin culpa, conviene pedir la actualización del tramo antes de firmar la renovación.
La tendencia del mercado apunta a combinar el bonus malus tradicional con fórmulas de pago por uso, que ajustan la prima al kilometraje real o al estilo de conducción. Antes de contratar, revisa tres puntos en las condiciones generales: cómo se penaliza cada siniestro, cuántos tramos se pierden y en qué plazo se recuperan. Y compara cada año antes de la fecha de vencimiento, porque la renovación automática no suele incorporar las ofertas que sí aparecen en comparadores como Rastreator. El próximo hito para el bolsillo es la renovación anual: ahí se decide si el tramo sube, se mantiene o cae.
📌 El seguro al detalle
- Qué ofrece este seguro: una póliza de coche con bonus malus aplica descuentos acumulables de hasta el 50% por años sin partes y recargos por siniestralidad con culpa, con el tramo reflejado en las condiciones particulares.
- A quién va dirigido: a conductores con coche propio que quieren controlar la prima anual, desde noveles que arrancan en el tramo base hasta veteranos que buscan consolidar el máximo descuento.
- Cuánto cuesta: la prima media del seguro de coche en España ronda los 380 euros anuales, unos 32 euros al mes; un recargo del 20% por siniestralidad añade alrededor de 76 euros al año.
